Страхование несчастных случаев, страхование от несчастного случая.

Страхование от несчастных случаев согласно классификации видов страховой деятельности, представленной в приложении 2 к Условиям лицензирования страховой деятельности на территории РФ, относится к отрасли личного страхования. Здесь же указыва­ется, что страхование от несчастных случаев представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая (воз­можна комбинация обоих видов выплат). Иными словами, страхо­вание от несчастных случаев представляет собой страховую защиту имущественных интересов застрахованного лица (выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда здоровью или смертью застрахованного в результате несчастного случая. Страховая защита обеспечивается путем страховых выплат, компенсирующих умень­шение доходов либо увеличение расходов пострадавшего или его близких, вызванных последствиями страхового случая.
Под несчастным случаем понимается непредвиденное, внезап­ное событие, произошедшее помимо воли застрахованного (стра­хователя, выгодоприобретателя), повлекшее за собой:

• травму, увечье;
• случайное острое отравление (кроме отравления алкого­лем, наркотическими, токсическими и другими вещества­ми, принятыми с целью опьянения; пищевых токсикоинфекций — сальмонеллеза, дизентерии и др.);
• патологические беременность и роды, приведшие к опера­тивному вмешательству и повреждению здоровья;
• заболевание клещевым энцефалитам или полиомиелитом;
• случайные вывихи, переломы костей, ожоги (в том числе ки­слотой или электротоком), повреждения или удаление орга­нов в результате неправильных медицинских манипуляций.

Не рассматривается как несчастный случай острое хрониче­ское заболевание, обострение последнего.
Страховыми случаями при данном виде страховой деятельно­сти признаются, как правило, следующие последствия несчаст­ных случаев для застрахованных лиц:

• временная утрата трудоспособности вследствие несчаст­ного случая;
• наступление инвалидности (постоянная утрата трудоспо­собности);
• смерть застрахованного в результате нечастного случая.

Указанные последствия того или иного события не призна­ются обычно в правилах страхования страховыми случаями и не покрываются страхованием, если то или иное последствие яви­лось результатом:

• умышленного причинения себе телесных повреждений за­страхованным лицом;
• преступных умысла и действий выгодоприобретателя, по­влекших смерть застрахованного лица;
• самоубийства или попытки самоубийства (кроме случаев до­ведения до самоубийства другими лицами и наступления смерти вследствие самоубийства, если к этому времени дого­вор личного страхования действовал не менее двух лет);
• совершения застрахованным лицом противоправных дей­ствий, поступков;
• грубой неосторожности или осознанных действий застра­хованного лица, подвергающих его крайней степени опас­ности (кроме случаев спасения человеческой жизни или предотвращения угрозы жизни людей);
• нарушения застрахованным правил техники безопасности или эксплуатации оборудования, машин, механизмов других видов имущества;
• алкогольного, наркотического или токсического опьяне­ния либо отравления;
• апоплексического удара, приступа эпилепсии или других конвульсивных приступов;
• передачи застрахованным лицом управления транспортным средством лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, или лицу, не имеющему права на управление данным транспортным средством;
• военных действий, маневров и других военных мероприятий;
• гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;
• воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактив­ного заражения.

Такого рода ограничения (оговорки) в правилах страхования от несчастных случаев применяются как в российской, так и в зарубежной страховой практике. Однако, например, в специаль­ных правилах страхования военнослужащих, работников мили­ции, охранных агентств, инкассаторов, спортсменов, спасателей некоторые из указанных ограничений не применяются, а отно­сятся к страховым событиям (случаям).
Субъектами страхования от несчастных случаев являются страховщик, страхователь, застрахованное лицо (застрахованный) и выгодоприобретатель.
Страховщиком мажет быть только юридическое лицо, имеющее лицензию на проведение страховой деятельности данного вида.
Страхователем по договору страхования от несчастных случаев может быть как юридическое, так и дееспособное физическое лицо.
Страхователь вправе заключать договор страхования от не­счастных случаев в пользу другого названного в договоре лица (застрахованного лица). Договор страхования считается заклю­ченным в пользу застрахованного лица, если в договоре не на­звано в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В этом слу­чае при смерти застрахованного лица вследствие несчастного случая выгодоприобретателями согласно ч. 2 ст. 934 ГК РФ при­знаются наследники застрахованного.
Застрахованное лицо вправе на случай своей смерти назна­чить выгодоприобретателя, заменить которого другим лицом, как и самого застрахованного, страхователь может лишь с пись­менного согласия этого застрахованного лица и уведомления страховщика. Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом, если он уже предъявил страховщику требование о выплате страхового обеспечения (страховой суммы) или вы­полнил какую-либо из обязанностей по договору страхования (ч. 2 ст. 955, ст. 956 ГК РФ).
Страхователь, заключивший договор страхования от несча­стных случаев в свою пользу, является одновременно и застра­хованным лицом.
В правилах страхования от несчастных случаев применяются возрастные ограничения для страхователей — физических лиц и застрахованных лиц (в полных годах). Страхователем может быть физическое лицо, достигшее 18-летнего возраста или став­шее дееспособным с 16 лет как работающее в этом возрасте лицо. Предельный возраст страхователя устанавливается страховщика­ми в правилах страхования чаще 65 лет, реже 70 или более лет.
Для застрахованных лиц наиболее распространены ограни­чения возраста в пределах от 1 года до 65 лет. Кроме того, для застрахованных лиц существуют ограничения по состоянию здоровья. Правилами добровольного страхования от несчастных, случаев обычно не предусматривается страхование лиц с психи­ческими расстройствами, тяжелыми нервными и иными (в том числе сердечно-сосудистыми) заболеваниями, а также инвали­дов I и II групп.
Объектом страхования от несчастных случаев являются иму­щественные интересы застрахованного лица, связанные с уменьшением дохода или увеличением расходов в связи с при­чинением вреда здоровью и утратой трудоспособности (времен­ной или постоянной), а также интересы выгодоприобретателя при смерти застрахованного в результате несчастного случая.
Объем страховой ответственности (страховых обязательств) страховщика определяется перечнем кон­кретных страховых рисков (случаев), от которых проводится страхование, и страховой суммой по договору страхования.
В зависимости от числа страховых случаев, включаемых в договор страхования, в сравнении с их полным перечнем, пре­дусмотренным правилами страхования от несчастных случаев, объем страховой ответственности по данному договору может быть полным или ограниченным.
Обязательное страхование от несчастных случаев (например, пассажиров или определенных категорий государст­венных служащих) проводится по всей совокупности указанных в ранее случаев (см. оглавление). Страховщик принимает на себя пол­ный объем страховой ответственности по всем установленным правилами страхования страховым случаям: временной утрате трудоспособности; наступлению инвалидности; смерти вследст­вие несчастного случая.
При добровольном страховании страхователь по сво­ему усмотрению может заключить договор страхования, напри­мер, на случай временной утраты трудоспособности и наступле­ния инвалидности вследствие несчастного случая. Здесь стра­ховщик соглашается со страхователем и принимает на себя ог­раниченный объем страховой ответственности.
Однако по перечню (числу) страховых случаев (рисков), включенных в договор страхования, невозможно дать обобщен­ную количественную оценку объема страховой ответственности страховщика и объема страхового обеспечения (защиты) имуще­ственных интересов страхователя. Это можно сделать через страховую сумму.
Страховая сумма представляет установленную договором страхования, законом, иным правовым актом сумму, выражающую денежную оценку страховой защиты имущественных интересов страхователя и обязательств страховщика, которая применяется для определе­ния размеров страховой премии и страховых выплат.
В договорах страхования от несчастных случаев, относящих­ся к личному страхованию, страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению (ч. 3 ст. 947 ГК РФ). Страховая сум­ма по желанию страхователя может быть установлена на договор страхования от несчастных случаев в целом, т.е. общая на все три страховых случая (или иное их количество, предусмотрен­ное договором). Эта конкретная страховая сумма и представляет собой объем страховой ответственности (обязательств) страхов­щика и объем страховой защиты имущественных интересов страхователя по данному договору. При наступлении разных страховых случаев во время действия договора страхования от не­счастных случаев страховщик производит страховые выплаты, но в пределах этой страховой суммы.
При установлении в договоре страхования от несчастных слу­чаев страховой суммы отдельно по каждому из трех страховых слу­чаев объем страховой ответственности страховщика по договору в целом равняется суммарной величине этих страховых сумм.
В правилах страхования страховщиков применяется также ва­риант установления одинакового (единого) размера страховой суммы по всем страховым случаям, но с выплатой удвоенной страховой суммы при наступлении смерти вследствие несчаст­ного случая. В расчете страхового тарифа по страхованию на слу­чай смерти от несчастного случая учитывается, естественно, стра­ховая выплата в размере удвоенной страховой суммы по этому страховому случаю. Общий (суммарный) размер тарифной ставки по двум или трем страховым случаям данного вида страхования соответственно возрастает. Объем страховой ответственности страховщика по договору страхования в целом при таких разме­рах страховой выплаты по случаю смерти вследствие нечастного случая будет равен соответственно сумме выплачиваемых страхо­вых сумм по всем страховым случаям, указанным в договоре.
Объем страховой ответственности при страховании от несча­стных случаев некоторые страховые организации регулируют в правилах страхования установлением вариантов с разным вре­менем действия страховой защиты в течение суток. Тем самым предоставляется более широкий выбор вариантов страхования от несчастных случаев для страхователей (застрахованных). Пре­дусматривается, в частности, действие страхования (страховой защиты) по договору:

• в течение 24 ч в сутки;
• во время исполнения служебных обязанностей и нахожде­ния в пути на работу и обратно;
• во время исполнения служебных обязанностей.

С увеличением времени, покрываемого страхованием, воз­растает и стоимость страховых услуг.
Срок страхования определяется сроком действия договора страхования от нечастных случаев. При добровольном страховании срок страхования устанавливается по соглашению сторон исходя из потребностей и желания страхователя от не­скольких дней (например, поездка или выполнение определен­ной работы, задания или участие в соревнованиях спортсменов) до 1 года и более. Длительные сроки добровольного страхования от несчастных случаев наиболее часто применяются в зарубеж­ной практике.
При обязательном страховании от несчастных слу­чаев срок страхования также может быть от нескольких дней (например, при обязательном страховании пассажиров) до многих лет, пока, например, государственный служащий нахо­дится на государственной службе.
Общее (суммарное) время действия страхования, т.е. непо­средственной страховой защиты от несчастных случаев, призна­ваемых страховыми событиями, может не совпадать со сроком страхования. Страховая защита начинает действовать обычно с момента вступления договора страхования от несчастных случа­ев в силу. Договор страхования вступает в силу в момент уплаты страхователем страховой премии или первого ее взноса, если договором не предусмотрено иное.
По соглашению сторон в договоре страхования может быть указано, что действие страховой защиты начинается, например, до уплаты страховой премии или первого ее взноса в согласо­ванный сторонами срок. Страховщик таким образом принимает на себя обязательство произвести страховую выплату при насту­плении страхового случая до момента уплаты страхового взноса (страховой премии). Сумма страховой премии (взноса) удержи­вается в этом случае страховщиком из выплачиваемого страхо­вателю (застрахованному лицу, выгодоприобретателю) страхо­вого обеспечения (страховой суммы).
Возможен и вариант начала действия страховой защиты (страхования) не с момента уплаты страховой премии (взноса), а с момента непосредственного начала действия рисковых об­стоятельств для застрахованного лица. Например, при страхова­нии спортсменов, от несчастных случаев на период тренировок и/или проведения соревнований (матчей, чемпионатов и т. п.) страховая премия может быть уплачена сразу после подписания договора страхования, а страховая защита начинает действовать позднее — с установленного в договоре срока начала трениро­вок и/или соревнований.
За страхование от несчастных случаев страхователь уплачи­вает страховщику страховую премию в сумме, указанной в дого­воре страхования. Страховая премия уплачивается наличными деньгами или безналичным перечислением на расчетный счет страховщика единовременно либо в рассрочку. Рассрочка обыч­но предоставляется до 3-4 месяцев при сроке страхования один год или более и при страховой премии выше установленной правилами страхования величины (отдельно для юридических и физических лиц). Первый взнос предусматривается от одной трети до 50% страховой премии по договору страхования.
Размер страховой премии определяется умножением страхового тарифа на страховую сумму или коли­чество застрахованных лиц, если тариф установлен на одного человека, как это имеет место, например, при обязательном страховании пассажиров.
Учет влияния на размер страховой премии различных фак­торов (обстоятельств), увеличивающих или уменьшающих риск несчастного случая, обеспечивается дифференциацией страхо­вых тарифов в зависимости от этих факторов.
В частности, тарифные ставки по страхованию от несчаст­ных случаев устанавливаются для подлежащих страхованию лиц различных групп риска, выделяемых по степени опасности их профессиональной или иной деятельности (занятости).
Если правилами страхования от несчастных случаев преду­сматривается установление объема страховой ответственности страховщика (для страхователя — объема страхового обеспече­ния) в общей для всех трех страховых случаев страховой сумме, то соответственно рассчитывается и общая тарифная ставка на основе суммы годовых нетто-ставок по страховым случаям (рис­кам), умноженных на принятую их долю в общем тарифе. Стра­ховые выплаты по произошедшим за срок страхования страхо­вым случаям будут произведены только в пределах этой страхо­вой суммы. Когда правилами страхования предусматривается выплата страхового обеспечения при смерти застрахованного вследствие несчастного случая в размере полной страховой сум­мы, то она учитывается дополнительно в расчете тарифной ставки. Общий объем страховой ответственности страховщика, а также предельный размер страховых выплат в этом случае будут равны двойной страховой сумме.
Учет влияния других рисковых обстоятельств (факторов) на размер страховой премии (возраста застрахованного лица, вре­мени действия страхования в течение суток) обеспечивается применением повышающих и понижающих коэффициентов к тарифной ставке.
Страховыми организациями разрабатываются и более диффе­ренцированные страховые тарифы по страхованию от несчастных случаев. Заслуживающими внимания страхователей как по диф­ференциации, так и по уровню ставок можно считать страховые тарифы данного вида страховой деятельности Ингосстраха.
Страховые тарифы (в процентах от страховой суммы) этой страховой компании разработаны для разных объемов страховой ответственности по покрываемому страхованием составу страхо­вых случаев с дифференциацией по группам риска и возрасту застрахованных лиц. В частности, установлены тарифные ставки отдельно для объемов ответственности страховщика, включаю­щих случаи:

• смерть застрахованного в результате несчастного случая;
• смерть застрахованного в результате несчастного случая плюс инвалидность;
• смерть застрахованного в результате несчастного случая плюс инвалидность, плюс травма.

Страховые тарифы рассчитаны на одного застрахованного человека в год для времени действия страхования в течение 24 ч в сутки. Если договором страхования предусмотрено дей­ствие страхования во время исполнения служебных обязанно­стей и нахождения в пути на работу, то тарифные ставки уменьшаются на 15%. В случае действия страхования только во время исполнения служебных обязанностей тарифные ставки уменьшаются на 20%.
Для расчета размера страховой премии по страхованию вре­менной нетрудоспособности вследствие несчастного случая в Ингосстрахе разработаны единые для всех групп риска коэффи­циенты. Страховая премия определяется умножением соответст­вующего коэффициента, дифференцированного по времени действия страхования в течение суток (установлены размеры коэффициента — 5,5; 4,5; 3,5), на размер ежедневного пособия по временной нетрудоспособности. Пособие устанавливается страхователем по согласованию со страховщиком. Выплаты страхового обеспечения по временной нетрудоспособности вследствие несчастного случая производятся за период нетрудо­способности, но не более 60 дней за страховой год (12 месяцев).
При страховании на срок менее одного года рассчитанная по тарифным ставкам годовая страховая премия уменьшается. Обычно в правилах страхования от несчастных случаев указыва­ется, какой процент от годовой страховой премии составляет премия по договору страхования того или иного количества ме­сяцев. В большинстве страховых организаций установлены, на­пример, такие проценты при сроках страхования:
до 2 месяцев — 30                  7 месяцев — 75
3 месяца — 40                         8 месяцев — 80
4 месяца — 50                         9 месяцев — 85
5 месяцев — 60                       10 месяцев — 90
6 месяцев — 70                       11 месяцев — 95
Страхование от несчастных случаев относится к рисковым видам страхования, поэтому страховые тарифы для него могут рассчитываться по методике, рекомендованной Росстрахнадзором (распоряжение № 02-03-36 от 08.07.93).
В соответствии с правилами и договором страхования от не­счастных случаяев при наступлении страхового случая застра­хованное лицо обязано:

• без промедления обратиться к врачу;
• сообщить немедленно или в срок, установленный догово­ром страхования, страховщику о нечастном случае;
• предоставить страховщику заявление на выплату страхо­вого обеспечения с приложением к нему: а) оригинала страхового полиса (свидетельства); б) документов, подтверждающих факт, обстоятельства, причины несчастного случая и его связи с наступив­шими последствиями для застрахованного лица (справ­ка из ГИБДД или органов санитарного, пожарного надзора, милиции, медицинского учреждения, госгортехнадзора, акт о несчастном случае на производстве, транспорте);
• предоставить возможность врачу, назначенному страхов­щиком, провести медицинский осмотр себя после несча­стного случая.

В случае смерти застрахованного лица вследствие несчаст­ного случая выгодоприобретатель (в том числе наследник со­гласно ч. 2 ст. 934 ГК РФ) обязан сообщить об этом страховщи­ку в течение указанного в договоре страхования срока (незави­симо от того, что о самом несчастном случае страховщик был уже уведомлен). Для получения страхового обеспечения выгодо­приобретатель представляет страховщику заявление с прилагаемыми к нему необходимыми документами, включая свидетель­ство о смерти застрахованного лица из ЗАГСа (наследник, кро­ме того, предоставляет и свидетельство о наследовании).
Страховщик, получив уведомление о несчастном случае, за­явление застрахованного лица (выгодоприобретателя) на страхо­вую выплату, выполняет следующие действия:

• определяет, являются ли несчастный случай и его послед­ствия страховым случаем по причинам и обстоятельствам, соответствию времени несчастного случая сроку и време­ни действия страхования, непосредственной связи послед­ствий (для застрахованного лица) с несчастным случаем;
• проверяет предоставленные документы и сообщенную за­страхованным лицом информацию; при отсутствии необ­ходимых документов истребует их от заявителя (включая выгодоприобретателя);
• при необходимости направляет к пострадавшему застрахо­ванному лицу своего врача для обследования его состояния;
• составляет в установленный договором страхования срок страховой акт и определяет размер подлежащего выплате страхового обеспечения;
• производит выплату страхового обеспечения в установ­ленный договором страхования срок — обычно в течение 10-14 календарных дней с момента получения всех необ­ходимых документов от застрахованного лица (выгодопри­обретателя), если не требуется дополнительное исследова­ние причин обстоятельств и последствий несчастного слу­чая.

Срок страховой выплаты мажет быть перенесен, если окончательное решение зависит от продолжительности следствия (расследования уполномоченной комиссии) и/или времени судебного разбирательства. При наступлении страхового случая в виде временной утра­ты трудоспособности застрахованному лицу в соответствии с правилами и договором страхования большинством страховщи­ков выплачивается ежедневное пособие, устанавливаемое обыч­но в виде определенного процента от страховой суммы (напри­мер, 0,5 или 1,0%) либо в абсолютной денежной величине.
Если страховая сумма по договору страхования установлена отдельно на данный страховой случай, то страховое обеспечение выплачивается в рассчитанной по дням нетрудоспособности ве­личине, но не более страховой суммы. В случае когда страховщик предусматривает в правилах (договоре) страхования общую страховую сумму на случай временной нетрудоспособности и на случай инвалидности, выплачиваемое страховое обеспечение по временной утрате трудоспособности обычно ограничивается предельной суммой, равной 20-30% от страховой суммы. Ос­тальная часть страховой суммы приходится на случай наступле­ния инвалидности в результате несчастного случая.
При наступлении инвалидности в правилах страхования пре­дусматривается большинством российских страховщиков едино­временная страховая выплата. Она устанавливается в процентах от страховой суммы дифференцирование по группам инвалид­ности. Наиболее часто применяются следующие размеры стра­хового обеспечения по инвалидности: I группа — 100 или 80, 75%; II группа — 75, 70 или 60%, III группа — 50 или 45, 40% от страховой суммы.
Страховое обеспечение по инвалидности в размере 100% страховой суммы выплачивается обычно тогда, когда страховая сумма устанавливается в договоре страхования отдельно по каж­дому (или данному) страховому случаю.
В страховой практике применяется также способ выплаты страхового обеспечения в процентах от страховой суммы, пред­ставленных в разрабатываемой страховщиком таблице повреж­дений различных органов в результате несчастного случая и со­ответствующих им процентов постоянной (временной) утраты трудоспособности.
Размер страховой выплаты по случаю смерти застрахован­ного лица от несчастного случая зависит от установления стра­ховой суммы в договоре страхования отдельно по каждому стра­ховому случаю или общей на два, три либо иное количество страховых случаев, предусмотренных правилами страхования. Если страховая сумма предусмотрена в правилах (договоре) страхования общая на случай нетрудоспособности и инвалидно­сти и своя отдельная — на случай смерти либо отдельно по ка­ждому из страховых случаев, то страховое обеспечение по слу­чаю смерти выплачивается в размере полной или удвоенной (в соответствии с правилами страхования) страховой суммы. При общей страховой сумме по договору страхования на все страхо­вые случаи страховое обеспечение по случаю смерти выплачивается в пределах страховой суммы за вычетом ранее произведен­ных за период страхования страховых выплат по другим страхо­вым случаям.
При обязательном страховании страховая сумма, размер та­рифной ставки или порядок ее определения (дифференциации по регионам) устанавливаются законом, иным правовым актом. Например, при обязательном страхова­нии пассажиров на транспорте общего пользования страховая сумма установлена в размере 120 минимальных размеров опла­ты труда по законодательству РФ на день приобретения про­ездного билета.
Страховые тарифы по обязательному страхованию пассажи­ров разрабатываются страховщиками, имеющими лицензию на этот вид страхования, согласовываются с соответствующими министерствами (федеральными службами) по видам транспорта и утверждаются Федеральным органом по надзору за страховой деятельностью.
При получении пассажиром травмы в результате несчастного случая на транспорте ему выплачивается страховое обеспечение в соответствии с характером и тяжестью последствий по соот­ветствующим правилам обязательного страхования пассажиров. В случав смерти застрахованного пассажира его наследникам выплачивается страховая сумма в указанном выше размере.
Страховая выплата производится в течение 10 дней после получения страховщиком составленного перевозчиком акта о несчастном случае на транспорте с застрахованным пассажиром и других документов, предусмотренных правилами данного вида обязательного страхования.
Обязательное страхование пассажиров от несчастных случаев осуществляется страховыми организациями на условиях и в по­рядке предусмотренных правилами страхования данного вида, которые составляются в соответствии с Указом Президента РФ «Об обязательном личном страховании пассажиров» и правовыми нормами гл. 48 ГК РФ. Страхо­вые компании заключают договоры с транспортными организациями (перевозчиками) об обязательном страховании пассажиров и порядке взаиморасчетов. Пассажиры как застрахованные лица сами оплачивают страховой тариф (страховую премию) при по­купке проездного билета. Перевозчик действует в этом страхо­вании в качестве страхователя.
Страховые выплаты при наступлении страховых случаев по договорам добровольного страхования от несчастных случаев, как и по договорам обязательного страхования, производятся независимо от всех других социальных выплат (например, по больничным листам или за ущерб, причиненный на производст­ве здоровью специалиста). Если застрахованное лицо имело два или более договора страхования от несчастных случаев (в том числе у разных страховщиков), то при наступлении страхового случая застрахованное лицо (выгодоприобретатель) получает страховое обеспечение по каждому договору, в котором преду­смотрен данный страховой случай.
Страховщик вправе отказать в выплате страхового обеспече­ния (частично или полностью), если застрахованное лицо (вы­годоприобретатель):

• не уведомил страховую организацию о наступлении стра­хового случая в установленный договором страхования срок и предусмотренным в нем способом;
• не представил все необходимые документы по страховому случаю;
• не выполнил другие обязанности по договору страхования.