Государственный страховой надзор.
Появление новых технических возможностей в условиях глобализации страхового рынка создало новые возможности для национальных органов страховых надзоров, в том числе создавать региональные и международные информационные сети, обеспечивающие сведениями о страховых компаниях, работающих на международных рынках.
Многие из таких сетей уже созданы и функционируют на все более всеобъемлющем уровне, в частности, Национальная Ассоциация Страховых Комиссаров (NAIC), объединяющая страховые надзоры каждого из штатов в США и прошедшая путь от неофициальных дискуссий до установления единообразных минимальных стандартов, в некотором роде независимо от законодательств пятидесяти штатов. Существует также Ассоциация Страховых Надзорных Организаций Латинской Америки (ASSAL), которая перешла от разовых встреч к регулярным основательным годовым заседаниям.
В странах Европейского Союза регулярные встречи страховых надзоров стран-участниц обеспечиваются проведением заселении Комитета по страхованию — единого исполнительного органа в рамках органов управления ЕС. Благодаря таким встречам стали возможны координация, унификация и последующая гармонизация законодательства стран ЕС в целях формирования единого страхового пространства в Европе.
В 1995 г. было создано постоянно действующее Совещание органов страховых надзоров стран СНГ, главная цель которого состоит в регулярном обмене информацией об изменениях в национальном страховом законодательстве и принципах регулирования деятельности страховых компаний. В декларации органов страховых надзоров при учреждении постоянно действующего Совещания было заявлено, что его целью является стремление к созданию единого страхового пространства на территории стран СНГ.
Приведенные примеры иллюстрируют процессы создания наднациональных институтов, объединяющих в различных организационных формах органы страхового надзора различных стран. Помимо различий в организационной форме таких «наднациональных» институтов, неодинаковы и цели, которые они преследуют. Их перечень достаточно широк: от консультаций и обмена мнениями на первом этапе взаимодействия до выработки единых стандартов регулирования страхования и надзора за деятельностью страховщиков на территории соответствующих юрисдикции. Эти организации (и дополнительные партнеры по всему миру) являются бесценными источниками информации о рынках развивающихся стран и страховых рынках стран переходного периода.
Международная ассоциация страховых надзоров была создана как международный форум страховых надзоров стран-участниц для усиления официальных международных и личных контактов страховых надзоров и улучшения возможностей страховых надзоров по защите прав страхователей, застрахованных и выгодоприобретателей. Для этого Ассоциация способствует сотрудничеству страховых надзоров, создает необходимые условия для обмена мнениями или другой информацией, а также анализирует и распространяет статистические и аналитические данные.
Международная Ассоциация Страховых Надзоров (IAIS) — первая глобальная организация страховых надзоров, члены которой обязались регулярно обмениваться информацией о компаниях, работающих под их юрисдикцией, и о руководстве этих компаний. Можно выделить несколько категорий участников Ассоциации:
- члены, подписавшие Устав, — страховые надзоры, которые являлись учредителями Ассоциации 16 июня 1994 г. (в их числе и Российская Федерация);
- члены — страховые надзоры, иные, чем те, что подписали Устав;
- наблюдатели, которыми могут быть международные, региональные, правительственные и государственные организации, которые осуществляют деятельность, связанную со страхованием или страховым надзором.
Устав Ассоциации предусматривает проведение конференций как одну из дополнительных форм взаимодействия страховых надзоров.
Одна из целей создания Международной ассоциации страховых надзоров состояла в создании возможности для обмена мнениями между надзорными органами по вопросам регулирования страховой деятельности на территории различных стран, созданию большей прозрачности и открытого обмена информацией как о национальных законодательствах, так и о деятельности страховых обществ.
Один из острейших вопросов, обсуждавшихся при создании Ассоциации, — возможность наделения ее контрольными и административными полномочиями по выработке стандартов страхового регулирования. Понятно, что чем более гармоничны и единообразны формы и методы страхового надзора, применяемые в различных странах, тем более «ожидаемым» и прогнозируемым может быть результат операций страховых компаний и оценка платежеспособности страховых компаний.
Одновременно рассматривались предложения о придании таким стандартам статуса обязательных для стран-членов Ассоциации, сходных с теми, которые применяет в своей деятельности Базельский комитет по надзору за банковской деятельностью.
Однако, принимая во внимание, что развитость страхового регулирования в странах-участницах Ассоциации крайне неравномерна, а также крайне различна, а иногда и вовсе отсутствуют необходимые формы и методы надзора, обеспечивающие контроль за деятельностью страховых обществ, было принято решение о подготовке таких стандартов, которые, однако, будут иметь рекомендательный характер в течение достаточно продолжительного периода времени.
Под стандартами в области страхового регулирования понимают единые минимальные требования к деятельности страховых организаций, которые позволяют обеспечить финансовую устойчивость и защиту интересов страхователей. В основе таких стандартов лежат условия лицензирования страхования, методы контроля за обеспечением платежеспособности страховых организаций, условия формирования технических резервов и осуществления инвестиций страховыми обществами, которые применяются в развитых страховых рынках США и едином страховом пространстве Европейского Союза.
Понятно, что введение единых стандартов регулирования страховой деятельности требует проведения большой предварительной работы, связанной с систематизацией, изучением и выработкой адекватных, применимых в различных юридических системах форм и методов надзора. Для зарождающихся законодательств стран переходного периода чрезвычайно важно осознать, что они уже находятся в условиях глобального, многонационального рынка, и учитывать это с самого начала процесса формирования национального страхового законодательства. Международная точка зрения должна быть включена в регулирование и прогнозируемый рост любого формирующегося рынка, поскольку в современных условиях трудно развивать закрытую, полностью зависящую от внутренних национальных факторов отрасль.
Одной из целей международного экономического сотрудничества является открытие национальных рынков для операторов из других стран. Что касается страхования, которое регулируется национальными законодательствами, условие для открытия рынка означает, что для национальных и иностранных страховых компаний должны быть предоставлены условия заниматься бизнесом на одинаковых принципах, иными словами, должны быть установлены одинаковые стандарты по отношению к требованиям, поставленным перед страховщиками, их условиями страхования и по их отношению с клиентами. Положения, охватывающие страховой надзор и практику надзора, устанавливают рамки для деловой деятельности страховых компаний.
Следовательно, для международного сотрудничества в области страхования важна гармоничность систем надзора.
Как и Базельский комитет в области регулирования банковской деятельности, Международная ассоциация органов страховых надзоров не имеет статуса межправительственной организации, что, с одной стороны, привносит больше независимости и профессионализма в ее деятельность, с другой стороны, предполагает достаточно сложный и в разных законодательствах и государствах по-разному принимаемый подход к адаптации национального страхового законодательства к требованиям международной организации. Международная ассоциация находится на начальной стадии оформления своего влияния на развитие мирового страхового рынка и, без сомнения, по мере все большей глобализации страхования и экспансии международных страховых организаций ее востребованность в целях обеспечения защиты интересов потребителей страховых услуг в различных странах мира будет повышаться.
Можно предположить, что требования обеспечения надзора за созданием финансовых групп, объединяющих различные финансовые институты: банки, страховые организации, пенсионные фонды, а также организации фондового рынка, которые явно сформулированы в готовящихся директивах стран Европейского Союза, нормативных документах некоторых стран (Японии, Южной Африки, США), повлекут за собой тесное взаимодействие между органами страхового и банковского надзора, а также государственных органов, контролирующих деятельность негосударственных пенсионных фондов и операции по продаже ценных бумаг как на национальном, так и на межгосударственном уровне.
Одной из тенденций в области государственного надзора за страхованием можно считать значительно большую либерализацию деятельности страховщиков на национальных рынках и расширение доступа иностранных страховщиков на национальные рынки других стран.
Либерализация страховой деятельности выражается прежде всего в отказе от методов материального надзора, предполагающих предварительный контроль при выдаче лицензии и расширении разрешенных видов страхования за условиями страхования и страховыми тарифами, а также превалировании в методах надзора контроля за финансовой устойчивостью и платежеспособностью страховщиков. В условиях, когда международные страховые организации имеют дочерние общества в различных странах мира, а также следуют требованию законодательства располагать активами в валюте обязательств по договорам страхования, оценка общей платежеспособности таких международных страховщиков в существенной мере может зависеть от результатов деятельности дочерних обществ, колебаний национальных валют, изменений показателей фондовых рынков и иных факторов международного финансового рынка.
Новые реалии требуют выработки новых форм регулирования деятельности таких международных структур. Можно выделить три этапа формирования современного мирового финансового рынка. До середины 70-х годов функции банковского и финансового рынка состояли в следовании процессам производства и обслуживанию их, валютные риски были характерны для достаточно ограниченного торгового оборота, связанного с международной торговлей товарами, международными перевозками, морскими и воздушными судами. С конца 70-х годов после отмены Брет-тон-Вудских соглашений колебания мировых валют и изменение учетных ставок национальных банков стали оказывать существенное влияние на мировую финансовую систему и финансовые институты. Среди инструментов финансового рынка появились новые методы управления финансовыми рисками: хеджирование, опционы, фьючерсы и другие. Международное заимствование, опосредованное деятельностью как международных финансовых институтов, так и крупнейших международных частных банков, кардинально изменило «лицо» мирового финансового рынка. Наконец, появление новых компьютерных технологий и колоссальный размах торговли финансовыми услугами посредством компьютерных транзакций привели к невиданной ранее взаимной зависимости национальных финансовых рынков в режиме реального времени, оказывая немедленный экономический эффект как на состояние каждого национального финансового института в отдельности, так и национального финансового в целом.
Вместе с тем, несмотря на процессы глобализации мирового финансового и страхового рынка, базовые факторы финансовой устойчивости организаций, такие, как наличие в собственности свободных активов, требующих адекватной и современной оценки, а также обязательств, остаются неизменными133, однако требуют существенного изменения методов и способов осуществления страхового надзора.
Расширение доступа иностранных страховщиков, как мы уже отмечали, происходит как в рамках региональных интеграционных соглашений и требований Всемирной торговой организации, так и является естественным следствием развития международной торговли и расширения международных инвестиций, общий объем которых, по оценкам экспертов, составляет ежегодно более 70,0 млрд. долл. Эффект глобализации в мировом страховом рынке связан и с невиданными ранее масштабами приобретений страховых компаний страховщиками из других юрисдикции (см. первый раздел настоящего исследования). Эти процессы остаются в центре внимания органов страхового надзора и требуют адекватного законодательного регулирования.
Перелив страхового капитала в целях расширения страховых операций международных страховых организаций может сталкиваться с барьерами в виде национального законодательства, запрещающего или ограничивающего возможность приобретения национальных страховых компаний. Такие ограничения, как правило, объясняемые необходимостью протекционистских мер по отношению к национальным страховщикам и потребителям страховых услуг, могут иметь как качественные меры, так и количественные оценки и в значительной мере противоречат принципам ВТО. Проведенный нами анализ показал, что такие меры сдерживают развитие национального страхового рынка в развивающихся странах и странах переходного периода, снижают благоприятный эффект конкуренции и предоставления качественных страховых услуг и не оправдывают в целом создание благоприятного инвестиционного климата и мер по предоставлению страховой защиты субъектам хозяйствования в период проведения экономических реформ.
- все для бизнеса
- договор аренды автомобиля образец
- идеи маркетинга
- повар на выезд
- стороны договора субаренды