Государственный страховой надзор.

Появление новых технических возможностей в усло­виях глобализации страхового рынка создало новые возможности для национальных органов страховых надзоров, в том числе созда­вать региональные и международные информационные сети, обеспечивающие сведениями о страховых компаниях, работаю­щих на международных рынках.
Многие из таких сетей уже созданы и функционируют на все более всеобъемлющем уровне, в частности, Национальная Ассо­циация Страховых Комиссаров (NAIC), объединяющая страховые надзоры каждого из штатов в США и прошедшая путь от неофи­циальных дискуссий до установления единообразных минималь­ных стандартов, в некотором роде независимо от законодательств пятидесяти штатов. Существует также Ассоциация Страховых Надзорных Организаций Латинской Америки (ASSAL), которая перешла от разовых встреч к регулярным основательным годовым заседаниям.
В странах Европейского Союза регулярные встречи страховых надзоров стран-участниц обеспечиваются проведением заселении Комитета по страхованию — единого исполнительного органа в рамках органов управления ЕС. Благодаря таким встречам стали возможны координация, унификация и последующая гармониза­ция законодательства стран ЕС в целях формирования единого страхового пространства в Европе.
В 1995 г. было создано постоянно действующее Совещание орга­нов страховых надзоров стран СНГ, главная цель которого состоит в регулярном обмене информацией об изменениях в национальном страховом законодательстве и принципах регулирования деятельно­сти страховых компаний. В декларации органов страховых надзоров при учреждении постоянно действующего Совещания было заявле­но, что его целью является стремление к созданию единого страхо­вого пространства на территории стран СНГ.
Приведенные примеры иллюстрируют процессы создания над­национальных институтов, объединяющих в различных организа­ционных формах органы страхового надзора различных стран. Помимо различий в организационной форме таких «наднациона­льных» институтов, неодинаковы и цели, которые они преследу­ют. Их перечень достаточно широк: от консультаций и обмена мнениями на первом этапе взаимодействия до выработки единых стандартов регулирования страхования и надзора за деятельно­стью страховщиков на территории соответствующих юрисдикции. Эти организации (и дополнительные партнеры по всему миру) яв­ляются бесценными источниками информации о рынках развива­ющихся стран и страховых рынках стран переходного периода.
Международная ассоциация страховых надзоров была создана как международный форум страховых надзоров стран-участниц для усиления официальных международных и личных контактов страховых надзоров и улучшения возможностей страховых надзо­ров по защите прав страхователей, застрахованных и выгодоприобретателей. Для этого Ассоциация способствует сотрудничеству страховых надзоров, создает необходимые условия для обмена мнениями или другой информацией, а также анализирует и рас­пространяет статистические и аналитические данные.
Международная Ассоциация Страховых Надзоров (IAIS) — первая глобальная организация страховых надзоров, члены кото­рой обязались регулярно обмениваться информацией о компани­ях, работающих под их юрисдикцией, и о руководстве этих компаний. Можно выделить несколько категорий участников Ас­социации:

• члены, подписавшие Устав, — страховые надзоры, которые являлись учредителями Ассоциации 16 июня 1994 г. (в их числе и Российская Федерация);
• члены — страховые надзоры, иные, чем те, что подписали Устав;
• наблюдатели, которыми могут быть международные, регио­нальные, правительственные и государственные организации, ко­торые осуществляют деятельность, связанную со страхованием или страховым надзором.

Устав Ассоциации предусматривает проведение конференций как одну из дополнительных форм взаимодействия страховых над­зоров.
Одна из целей создания Международной ассоциации страхо­вых надзоров состояла в создании возможности для обмена мне­ниями между надзорными органами по вопросам регулирования страховой деятельности на территории различных стран, созда­нию большей прозрачности и открытого обмена информацией как о национальных законодательствах, так и о деятельности страхо­вых обществ.
Один из острейших вопросов, обсуждавшихся при создании Ассоциации, — возможность наделения ее контрольными и адми­нистративными полномочиями по выработке стандартов страхо­вого регулирования. Понятно, что чем более гармоничны и единообразны формы и методы страхового надзора, применяемые в различных странах, тем более «ожидаемым» и прогнозируемым может быть результат операций страховых компаний и оценка платежеспособности страховых компаний.
Одновременно рассматривались предложения о придании та­ким стандартам статуса обязательных для стран-членов Ассоциа­ции, сходных с теми, которые применяет в своей деятельности Базельский комитет по надзору за банковской деятельностью.
Однако, принимая во внимание, что развитость страхового ре­гулирования в странах-участницах Ассоциации крайне неравно­мерна, а также крайне различна, а иногда и вовсе отсутствуют необходимые формы и методы надзора, обеспечивающие конт­роль за деятельностью страховых обществ, было принято решение о подготовке таких стандартов, которые, однако, будут иметь ре­комендательный характер в течение достаточно продолжительно­го периода времени.
Под стандартами в области страхового регулирования понима­ют единые минимальные требования к деятельности страховых организаций, которые позволяют обеспечить финансовую устой­чивость и защиту интересов страхователей. В основе таких стан­дартов лежат условия лицензирования страхования, методы контроля за обеспечением платежеспособности страховых органи­заций, условия формирования технических резервов и осуществ­ления   инвестиций   страховыми   обществами,   которые применяются в развитых страховых рынках США и едином стра­ховом пространстве Европейского Союза.
Понятно, что введение единых стандартов регулирования стра­ховой деятельности требует проведения большой предварительной работы, связанной с систематизацией, изучением и выработкой адекватных, применимых в различных юридических системах форм и методов надзора. Для зарождающихся законодательств стран переходного периода чрезвычайно важно осознать, что они уже находятся в условиях глобального, многонационального рын­ка, и учитывать это с самого начала процесса формирования наци­онального страхового законодательства. Международная точка зрения должна быть включена в регулирование и прогнозируемый рост любого формирующегося рынка, поскольку в современных условиях трудно развивать закрытую, полностью зависящую от внутренних национальных факторов отрасль.
Одной из целей международного экономического сотрудниче­ства является открытие национальных рынков для операторов из других стран. Что касается страхования, которое регулируется на­циональными законодательствами, условие для открытия рынка означает, что для национальных и иностранных страховых компа­ний должны быть предоставлены условия заниматься бизнесом на одинаковых принципах, иными словами, должны быть установле­ны одинаковые стандарты по отношению к требованиям, постав­ленным перед страховщиками, их условиями страхования и по их отношению с клиентами. Положения, охватывающие страховой надзор и практику надзора, устанавливают рамки для деловой дея­тельности страховых компаний.
Следовательно, для международного сотрудничества в области страхования важна гармоничность систем надзора.
Как и Базельский комитет в области регулирования банков­ской деятельности, Международная ассоциация органов страхо­вых надзоров  не  имеет  статуса  межправительственной организации, что, с одной стороны, привносит больше независи­мости и профессионализма в ее деятельность, с другой стороны, предполагает достаточно сложный и в разных законодательствах и государствах по-разному принимаемый подход к адаптации наци­онального страхового законодательства к требованиям междуна­родной организации. Международная ассоциация находится на начальной стадии оформления своего влияния на развитие миро­вого страхового рынка и, без сомнения, по мере все большей гло­бализации страхования и экспансии международных страховых организаций ее востребованность в целях обеспечения защиты интересов потребителей страховых услуг в различных странах мира будет повышаться.
Можно предположить, что требования обеспечения надзора за созданием финансовых групп, объединяющих различные финан­совые институты: банки, страховые организации, пенсионные фонды, а также организации фондового рынка, которые явно сформулированы в готовящихся директивах стран Европейского Союза, нормативных документах некоторых стран (Японии, Юж­ной Африки, США), повлекут за собой тесное взаимодействие между органами страхового и банковского надзора, а также госу­дарственных органов, контролирующих деятельность негосударст­венных пенсионных фондов и операции по продаже ценных бумаг как на национальном, так и на межгосударственном уровне.
Одной из тенденций в области государственного надзора за страхованием можно считать значительно большую либерализа­цию деятельности страховщиков на национальных рынках и рас­ширение доступа иностранных страховщиков на национальные рынки других стран.
Либерализация страховой деятельности выражается прежде всего в отказе от методов материального надзора, предполагаю­щих предварительный контроль при выдаче лицензии и расшире­нии разрешенных видов страхования за условиями страхования и страховыми тарифами, а также превалировании в методах надзора контроля за финансовой устойчивостью и платежеспособностью страховщиков. В условиях, когда международные страховые орга­низации имеют дочерние общества в различных странах мира, а также следуют требованию законодательства располагать актива­ми в валюте обязательств по договорам страхования, оценка об­щей платежеспособности таких международных страховщиков в существенной мере может зависеть от результатов деятельности дочерних обществ, колебаний национальных валют, изменений показателей фондовых рынков и иных факторов международного финансового рынка.
Новые реалии требуют выработки новых форм регулирования деятельности таких международных структур. Можно выделить три этапа формирования современного мирового финансового рынка. До середины 70-х годов функции банковского и финансо­вого рынка состояли в следовании процессам производства и об­служиванию их, валютные риски были характерны для достаточно ограниченного торгового оборота, связанного с международной торговлей товарами, международными перевозками, морскими и воздушными судами. С конца 70-х годов после отмены Брет-тон-Вудских соглашений колебания мировых валют и изменение учетных ставок национальных банков стали оказывать существен­ное влияние на мировую финансовую систему и финансовые ин­ституты. Среди инструментов финансового рынка появились новые методы управления финансовыми рисками: хеджирование, опционы, фьючерсы и другие. Международное заимствование, опосредованное деятельностью как международных финансовых институтов, так и крупнейших международных частных банков, кардинально изменило «лицо» мирового финансового рынка. На­конец, появление новых компьютерных технологий и колоссаль­ный размах торговли финансовыми услугами посредством компьютерных транзакций привели к невиданной ранее взаимной зависимости национальных финансовых рынков в режиме реаль­ного времени, оказывая немедленный экономический эффект как на состояние каждого национального финансового института в отдельности, так и национального финансового в целом.
Вместе с тем, несмотря на процессы глобализации мирового финансового и страхового рынка, базовые факторы финансовой устойчивости организаций, такие, как наличие в собственности свободных активов, требующих адекватной и современной оцен­ки, а также обязательств, остаются неизменными133, однако требу­ют существенного изменения методов и способов осуществления страхового надзора.
Расширение доступа иностранных страховщиков, как мы уже отмечали, происходит как в рамках региональных интеграцион­ных соглашений и требований Всемирной торговой организации, так и является естественным следствием развития международной торговли и расширения международных инвестиций, общий объ­ем которых, по оценкам экспертов, составляет ежегодно более 70,0 млрд. долл. Эффект глобализации в мировом страховом рынке связан и с невиданными ранее масштабами приобретений страховых компаний страховщиками из других юрисдикции (см. первый раздел настоящего исследования). Эти процессы остаются в центре внимания органов страхового надзора и требуют адекват­ного законодательного регулирования.
Перелив страхового капитала в целях расширения страховых операций международных страховых организаций может сталки­ваться с барьерами в виде национального законодательства, запре­щающего или ограничивающего возможность приобретения национальных страховых компаний. Такие ограничения, как пра­вило, объясняемые необходимостью протекционистских мер по отношению к национальным страховщикам и потребителям стра­ховых услуг, могут иметь как качественные меры, так и количест­венные оценки и в значительной мере противоречат принципам ВТО. Проведенный нами анализ показал, что такие меры сдерживают развитие национального страхового рынка в развивающихся странах и странах переходного периода, снижают благоприятный эффект конкуренции и предоставления качест­венных страховых услуг и не оправдывают в целом создание бла­гоприятного инвестиционного климата и мер по предоставлению страховой защиты субъектам хозяйствования в период проведения экономических реформ.