Страхование автогражданской ответственности. Обязательное страхование автогражданской ответственности.

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств предполагает страхование граж­данской ответственности, которую песет владелец авто­транспортного средства перед третьими лицами (физически­ми и юридическими) за вред, причиненный им при эксплуата­ции транспортного средства. Автомобиль — источник повы­шенной опасности, поэтому его владелец обязан возместить, на­несенные потерпевшему убытки, за исключением случаев, когда причинение вреда явилось следствием действия обстоятельств непреодолимой силы или умысла потерпевшего.
Страхователь и потерпевший заинтересованы в наличии финансовых источников выплат для возмещения убытков. Поэтому цель данного вида страхования - предоставление финансовых гарантий возмещения убытков страхователя, воз­никших вследствие обязанности возместить вред, причинен­ный страхователем третьему лицу. Во многих странах мира введено обязательное страхование ответственности автовладельцев. В России такое страхование — добровольное на ос­нове договора страхования и свободного волеизъявления сто­рон. Поэтому порядок и условия страхования являются пред­метом соглашения страхователя и страховщика.
Субъекты страхования: страховщик, страхователь и потер­певший. Договор страхования заключается в письменной форме и является двусторонним: его стороны — страхователь и страховщик. Страхователь - владелец автотранспортного средства или лицо, заинтересованное в компенсации убытков владельца автотранспортного средства (например, родственник). Страховщик должен обладать лицензией на осуществ­ление данного вида страхования. Потерпевший не являет­ся стороной договора страхования, но признается субъек­том страхового правоотношения, так как является лицом, в пользу которого заключается договор страхования — выгодоприобретателем.
Объект страхования — имущественные интересы владель­ца автотранспортного средства, связанные с его обязанностью возместить вред, причиненный третьим лицам при эксплуата­ции автотранспортного средства. Виды ущерба (вреда), под­лежащие страхованию, следующие:

• вред, причиненный жизни и здоровью физических лиц, достоинству личности;
• вред, причиненный имуществу физических и юриди­ческих лиц в результате его уничтожения или повреждения, а также причиненные этим убытки.

Возмещение вреда потерпевшим производится в полном объеме (с учетом возможных лимитов суммы возмещения), но договором страхования может быть установлено, что страхо­ванием покрывается только вред, причиненный жизни и здо­ровью, а также имуществу физических лиц. Поэтому объекты страхования и объем обязательств уточняются при заключе­нии договора, в т.ч. описывается предмет страхования — автомобиль (марка и номер, технические характеристики и т.д.), а также перечень лиц, имеющих право на вождение ав­тотранспортного средства (в основном для страхователей — юридических лиц), устанавливается срок действия договора и срок страховой выплаты по страховому случаю.
Страховой случай — факт возникновения обязанности страхователя возместить вред потерпевшему, но только вред, который подлежит возмещению страховщиком по договору страхования. Поэтому все уточнения, касающиеся вопроса признания случая страховым, должны быть согласованы сто­ронами при совершении договора исходя из потребностей стра­хователя и предложений страховщика.
Страховую сумму можно трактовать как максимальный размер выплаты страхового возмещения по договору в связи с наступлением ответственности в объеме договорных обяза­тельств, но договором страхования понятие страховой суммы должно быть четко определено. Обычно это максимальный размер страховых выплат по договору страхования, при осуществлении которых в полном объеме договор прекраща­ет свое действие. Страховая сумма определяется соглашени­ем сторон (ст. 947 ГК РФ) и зависит от финансовых возмож­ностей страхователя уплатить страховую премию, а также финансовых возможностей страховщика принять риск на стра­хование. Ограничений размера подлежащего возмещению вреда в денежной оценке не существует. Это позволяет уста­навливать любую страховую сумму по договору страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств и лимиты обязательств страховщика в целом и по отдельным рискам.
Размер страховой премии определяется на основе стра­ховых тарифов со 100 руб. страховой суммы или применя­ется страховой тариф с объекта страхования. Размер стра­хового тарифа определяется исходя из оценки страхового риска, принимаемого на страхование, для оценки которого используют следующие сведения: водительский стаж стра­хователя, наличие обоснованных претензий третьих лиц о возмещении причиненного вреда при эксплуатации страхо­вателем автотранспортного средства, марка автотранспортного средства и его технические характеристики, по возможности - режим и территория использования автотранспортного средства, сведения о членах семьи, имеющих право на эк­сплуатацию данного автотранспортного средства, о состоя­нии здоровья страхователя, сведения о работниках предпри­ятия, эксплуатирующих транспортные средства, видах работ и обычных маршрутах поездок.
Премия оплачивается единовременно или в рассрочку (сроки определяются договором). Неуплата премии страхо­вателем является основанием для отказа страховщиком в ис­полнении обязательств и прекращения договора. Договор вступает в силу с момента уплаты страховой премии или ее первого взноса.
Договором страхования гражданской ответственности вла­дельца транспортного средства оговариваются обязанности страхователя и страховщика, в том числе обязанности страхо­вателя обеспечить участие страховщика в рассмотрении иска о возмещении вреда в суде, а также обязанности не выплачи­вать суммы возмещения вреда потерпевшему и не принимать на себя никаких обязательств по урегулированию таких тре­бований без согласования со страховщиком. Страховщику может быть вменено в обязанность:

• вести всю претензионную работу по заявленным страхователю претензиям третьих лиц;
• защищать интересы страхователя в судебных органах собственными силами или привлекая адвокатов и производя при этом все судебные расходы.

Выплата по договору страхования осуществляется стра­ховщиком потерпевшему лицу (п. 3 ст. 931 ГК РФ) или стра­хователю, если возмещаются произведенные расходы в связи с возмещением вреда потерпевшему в порядке досудебного решения вопроса об обязанности страхователя возместить вред (? размере убытков, связанных с урегулированием претензий потерпевших, а также расходов по уменьшению объема ответ­ственности за причиненный вред - судебные издержки и рас­ходы по спасанию, если такие расходы покрываются страхо­вой защитой в соответствии с условиями договора).
Целесообразно привлекать экспертов для составления страхового акта, если достигается досудебное соглашение о страховой выплате. Если согласия не достигнуто либо не пред­ставляется возможным определить факт страхового случая, то спор решается в суде, и основанием для осуществления стра­ховой выплаты является решение суда.
Для страхования ответственности владельцев автотран­спортных средств при поездках за рубеж используется систе­ма «Зеленая карта» — как обязательное страхование граждан­ской ответственности. Международные договоры об обяза­тельном страховании гражданской ответственности владель­цев автотранспортных средств заключаются на основе согла­шения о «Зеленой карте», которая получила свое название по цвету и форме страхового полиса. Международный договор о «Зеленой карте» (МДЗК) был подписан между 13 страна­ми-участницами в 1949 г., но в настоящее время круг участ­ников включает 31 страну, которые признают на своей терри­тории такие страховые полисы («Зеленые карты»), выписан­ные в других странах.
В России оформление «Зеленой карты» необходимо при поездках по европейским странам. Национальные бюро стран-участниц МДЗК организуют контроль (на оборудованных пограничных переходах) за наличием страхования граждан­ской ответственности владельцев автотранспортных средств в международном автомобильном сообщении. Национальные бюро совместно со страховыми компаниями внутри страны и за рубежом решают вопросы урегулирования заявленных претензий третьих лиц по фактам страховых случаев. Общее руководство осуществляет Международное бюро Зеленой карты (в Лондоне). В РФ продажу «Зеленых карт» осуще­ствляют многие страховые компании.

Страхование автогражданской ответственности. Обязательное страхование автогражданской ответственности.