Страхование автогражданской ответственности. Обязательное страхование автогражданской ответственности.
Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств предполагает страхование гражданской ответственности, которую песет владелец автотранспортного средства перед третьими лицами (физическими и юридическими) за вред, причиненный им при эксплуатации транспортного средства. Автомобиль — источник повышенной опасности, поэтому его владелец обязан возместить, нанесенные потерпевшему убытки, за исключением случаев, когда причинение вреда явилось следствием действия обстоятельств непреодолимой силы или умысла потерпевшего.
Страхователь и потерпевший заинтересованы в наличии финансовых источников выплат для возмещения убытков. Поэтому цель данного вида страхования - предоставление финансовых гарантий возмещения убытков страхователя, возникших вследствие обязанности возместить вред, причиненный страхователем третьему лицу. Во многих странах мира введено обязательное страхование ответственности автовладельцев. В России такое страхование — добровольное на основе договора страхования и свободного волеизъявления сторон. Поэтому порядок и условия страхования являются предметом соглашения страхователя и страховщика.
Субъекты страхования: страховщик, страхователь и потерпевший. Договор страхования заключается в письменной форме и является двусторонним: его стороны — страхователь и страховщик. Страхователь - владелец автотранспортного средства или лицо, заинтересованное в компенсации убытков владельца автотранспортного средства (например, родственник). Страховщик должен обладать лицензией на осуществление данного вида страхования. Потерпевший не является стороной договора страхования, но признается субъектом страхового правоотношения, так как является лицом, в пользу которого заключается договор страхования — выгодоприобретателем.
Объект страхования — имущественные интересы владельца автотранспортного средства, связанные с его обязанностью возместить вред, причиненный третьим лицам при эксплуатации автотранспортного средства. Виды ущерба (вреда), подлежащие страхованию, следующие:
- вред, причиненный жизни и здоровью физических лиц, достоинству личности;
- вред, причиненный имуществу физических и юридических лиц в результате его уничтожения или повреждения, а также причиненные этим убытки.
Возмещение вреда потерпевшим производится в полном объеме (с учетом возможных лимитов суммы возмещения), но договором страхования может быть установлено, что страхованием покрывается только вред, причиненный жизни и здоровью, а также имуществу физических лиц. Поэтому объекты страхования и объем обязательств уточняются при заключении договора, в т.ч. описывается предмет страхования — автомобиль (марка и номер, технические характеристики и т.д.), а также перечень лиц, имеющих право на вождение автотранспортного средства (в основном для страхователей — юридических лиц), устанавливается срок действия договора и срок страховой выплаты по страховому случаю.
Страховой случай — факт возникновения обязанности страхователя возместить вред потерпевшему, но только вред, который подлежит возмещению страховщиком по договору страхования. Поэтому все уточнения, касающиеся вопроса признания случая страховым, должны быть согласованы сторонами при совершении договора исходя из потребностей страхователя и предложений страховщика.
Страховую сумму можно трактовать как максимальный размер выплаты страхового возмещения по договору в связи с наступлением ответственности в объеме договорных обязательств, но договором страхования понятие страховой суммы должно быть четко определено. Обычно это максимальный размер страховых выплат по договору страхования, при осуществлении которых в полном объеме договор прекращает свое действие. Страховая сумма определяется соглашением сторон (ст. 947 ГК РФ) и зависит от финансовых возможностей страхователя уплатить страховую премию, а также финансовых возможностей страховщика принять риск на страхование. Ограничений размера подлежащего возмещению вреда в денежной оценке не существует. Это позволяет устанавливать любую страховую сумму по договору страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств и лимиты обязательств страховщика в целом и по отдельным рискам.
Размер страховой премии определяется на основе страховых тарифов со 100 руб. страховой суммы или применяется страховой тариф с объекта страхования. Размер страхового тарифа определяется исходя из оценки страхового риска, принимаемого на страхование, для оценки которого используют следующие сведения: водительский стаж страхователя, наличие обоснованных претензий третьих лиц о возмещении причиненного вреда при эксплуатации страхователем автотранспортного средства, марка автотранспортного средства и его технические характеристики, по возможности - режим и территория использования автотранспортного средства, сведения о членах семьи, имеющих право на эксплуатацию данного автотранспортного средства, о состоянии здоровья страхователя, сведения о работниках предприятия, эксплуатирующих транспортные средства, видах работ и обычных маршрутах поездок.
Премия оплачивается единовременно или в рассрочку (сроки определяются договором). Неуплата премии страхователем является основанием для отказа страховщиком в исполнении обязательств и прекращения договора. Договор вступает в силу с момента уплаты страховой премии или ее первого взноса.
Договором страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства оговариваются обязанности страхователя и страховщика, в том числе обязанности страхователя обеспечить участие страховщика в рассмотрении иска о возмещении вреда в суде, а также обязанности не выплачивать суммы возмещения вреда потерпевшему и не принимать на себя никаких обязательств по урегулированию таких требований без согласования со страховщиком. Страховщику может быть вменено в обязанность:
- вести всю претензионную работу по заявленным страхователю претензиям третьих лиц;
- защищать интересы страхователя в судебных органах собственными силами или привлекая адвокатов и производя при этом все судебные расходы.
Выплата по договору страхования осуществляется страховщиком потерпевшему лицу (п. 3 ст. 931 ГК РФ) или страхователю, если возмещаются произведенные расходы в связи с возмещением вреда потерпевшему в порядке досудебного решения вопроса об обязанности страхователя возместить вред (? размере убытков, связанных с урегулированием претензий потерпевших, а также расходов по уменьшению объема ответственности за причиненный вред - судебные издержки и расходы по спасанию, если такие расходы покрываются страховой защитой в соответствии с условиями договора).
Целесообразно привлекать экспертов для составления страхового акта, если достигается досудебное соглашение о страховой выплате. Если согласия не достигнуто либо не представляется возможным определить факт страхового случая, то спор решается в суде, и основанием для осуществления страховой выплаты является решение суда.
Для страхования ответственности владельцев автотранспортных средств при поездках за рубеж используется система «Зеленая карта» — как обязательное страхование гражданской ответственности. Международные договоры об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств заключаются на основе соглашения о «Зеленой карте», которая получила свое название по цвету и форме страхового полиса. Международный договор о «Зеленой карте» (МДЗК) был подписан между 13 странами-участницами в 1949 г., но в настоящее время круг участников включает 31 страну, которые признают на своей территории такие страховые полисы («Зеленые карты»), выписанные в других странах.
В России оформление «Зеленой карты» необходимо при поездках по европейским странам. Национальные бюро стран-участниц МДЗК организуют контроль (на оборудованных пограничных переходах) за наличием страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в международном автомобильном сообщении. Национальные бюро совместно со страховыми компаниями внутри страны и за рубежом решают вопросы урегулирования заявленных претензий третьих лиц по фактам страховых случаев. Общее руководство осуществляет Международное бюро Зеленой карты (в Лондоне). В РФ продажу «Зеленых карт» осуществляют многие страховые компании.
Страхование автогражданской ответственности. Обязательное страхование автогражданской ответственности.
- анализ рентабельности предприятия
- депозитный договор
- доход выручка
- особенности инвестиционной деятельности
- соглашение о расторжении договора аренды