Контекст

Партнеры

Инфо


RosInvest.Com ,

 -

Страхование представляет специфическую сферу финансовой деятельности. В этом разделе вы найдете все о страховании, его видех и особенностях.

 

 

Страхование транспортных средств. Добровольное страхование транспортных средств. Страхование авто.

 

Предметами страхования всегда являются те или иные мате­риальные, нематериальные ценности (блага) юридических, фи­зических лиц, обеспечивающие им нормальные условия сущест­вования и развития и поэтому сохраняемые, оберегаемые ими от неблагоприятных событий, способных причинить им опреде­ленный ущерб. К таким ценностям (благам) относятся и транс­портные средства, которые и являются предметами страхования в рассматриваемых его видах.
Полный перечень транспортных средств, которые могут приниматься на страхование страховыми организациями, соста­вить достаточно затруднительно из-за многообразия их типов, видов, моделей, марок и функционального назначения. Приме­нительно к существующей классификации видов страхования транспортных средств можно выделить следующие транспорт­ные средства (предметы страхования) по их типам и видам:
Не принимаются на страхование транспортные средства:

  • имеющие истекший срок эксплуатации;
  • техническое состояние или условия эксплуатации которых предопределяют высокую вероятность наступления стра­хового случая;
  • арестованные, конфискованные, подлежащие изъятию по решению органов государственной власти;
  • находящиеся в зоне объявленного стихийного бедствия, кроме случаев заключения нового договора перед истече­нием срока действующего договора страхования.

Страхование каско транспортных средств водного, воздуш­ного, автомобильного и железнодорожного транспорта преду­сматривает страховую защиту от совокупности свойственных для них опасных событий (страховых рисков) и их последствий. Последствиями фактически произошедших неблагоприятных для транспортных средств событий являются их гибель (уничтожение), утрата или повреждение, наносящие убытки (ущерб) страхователям (выгодоприобретателям) и порождающие потреб­ность в денежных средствах для возмещения потерь.
Перечень страховых рисков, включаемых в правила страхо­вания транспортных средств как иностранных, так и российских страховщиков, практически одинаков.
Значительная часть опасных событий (рисков), наносящих ущерб средствам транспорта и имущественным интересам стра­хователя (выгодоприобретателя) в соответствующих правилах (договорах) страхования, не признается страховыми случаями. В частности, не признаются страховыми случаями и не покрыва­ются страхованием убытки от повреждения, уничтожения (гибе­ли), утраты транспортного средства, возникшие вследствие:

  • умышленных, опасных для транспортного средства дейст­вий или грубой неосторожности страхователя (выгодопри­обретателя);
  • противоправных действий страхователя (выгодоприобре­тателя);
  • несоблюдения страхователем (его представителями) требо­ваний инструкций, Правил эксплуатации,  движения транспортных средств;
  • использования транспортного средства не по назначению;
  • управления транспортным средством в состоянии алко­гольного, наркотического или токсического опьянения;
  • коррозии, износа деталей, приведших к повреждению кор­пуса (кузова) или оборудования транспортного средства;
  • повреждения транспортного средства перевозимым грузом;
  • воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактив­ного заражения;
  • военных действий, маневров или других военных меро­приятий;
  • гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;
  • изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтоже­ния застрахованных транспортных средств по решению органов государственной власти.

Если законом или отдельными правилами (договорами) страхования последние четыре группы событий представляются как страховые события, то убытки, причиненные ими страхова­телю (выгодоприобретателю) транспортного средства, возмеща­ются страховщиком согласно ст. 964 ГК РФ.
Страховая защита транспортных средств, как и других объ­ектов имущества, осуществляется заключением договора страхо­вания. Заключая договор страхования транспортного средства, стороны достигают соглашения по установлению, изменению и прекращению своих прав и обязанностей, а также третьих лиц, т.е. прав и обязанностей субъектов страхования.
Субъектами страхования транспортных средств являются страхователь, страховщик и выгодоприобретатель.
Страхователь — юридическое или дееспособное физическое лицо, которое владеет транспортным средством на правах собст­венности, по договору аренды, финансового лизинга, имуществен­ного найма, по соглашению о совместной деятельности или экс­плуатирует его по доверенности. Страхователь должен быть заин­тересован в страховой защите транспортного средства от страховых случаев, т.е. в возмещении убытков от возможных его поврежде­ний, гибели или утраты. При отсутствии заинтересованности в со­хранении транспортного средства, основанной на законе, ином правовом акте или договоре, заключенный договор страхования считается недействительным (ч. 1 и 2 ст. 930 ГК РФ).
Страховщиком является страховая коммерческая организа­ция — юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществле­ние страхования транспортных средств или Общество взаимного страхования. Последнее является, как правило, некоммерческой организацией, создающейся на условиях добровольного объеди­нения денежных средств в виде вступительных и членских взно­сов юридическими и/или физическими лицами для целей стра­хования транспортных и других имущественных рисков членов этого Общества и ведения его дела.
В качестве выгодоприобретателя выступает юридическое или физическое лицо, в пользу которого заключен договор страхо­вания транспортного средства и которое вправе получить от страховщика страховое возмещение в пределах страховой суммы при наступлении страхового случая. Таким лицом может быть собственник или арендодатель транспортного средства, в пользу которого и заключает договор страхования другое лицо, экс­плуатирующее его транспортное средство на основании соответ­ствующего договора или по доверенности.
Предметом страхования всегда является конкретное транс­портное средство. Объектом договора страхования этого средства являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с сохранением, восстановлением транс­портного средства при наступлении страхового случая с ним и потребностью в дополнительных средствах для этих целей. Это подтверждается более чем вековой мировой практикой страхова­ния и разбирательства страховых исков в судах. Еще в 1883 г. английский судья, вынося решение по делу Costellain V. Preston, сказал: «Что застраховано по огневому полису? Не кирпичи, не строительные материалы — но интерес страхователя в объекте страхования».
В соответствии с ч. 1 и 2 ст. 930 ГК РФ транспортное средство может быть застраховано в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. При от­сутствии такого интереса договор страхования транспортного сред­ства недействителен. Об интересе в страховании транспортных средств, основанном на определенных договорах, сказано выше. Имеется также интерес у страхователей (выгодоприобретателей), установленный законами РФ и их правовыми нормами об обяза­тельном страховании жизни, здоровья и имущества (включая транспортные средства) государственных служащих и некоторых иных категорий граждан (п. 3.4; ч. 1 ст. 935 ГК РФ).
На юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество (включая транспорт­ные средства), являющееся государственной или муниципаль­ной собственностью, законом или в установленном им порядке может быть возложена обязанность страховать это имущество (ч. 3 ст. 935 ГК РФ), в том числе и транспортные средства.
Новой правовой нормой заключения договора страхования имущества (в том числе и транспортных средств) предусмотрена возможность заключения договора страхования транспортного средства без указания имени или наименования выгодоприобретателя («страхование за счет кого следует»). Страхователю в этом случае выдается страховой полис «на предъявителя». На основании этого страхового полиса при страховом случае предъ­явитель полиса (сам страхователь или другое лицо) вправе предъявить требование о выплате страхового возмещения стра­ховщику (ч. 3 ст. 939 ГК РФ).
При заключении договора страхования транспортных средств между страхователем и страховщиком должно быть дос­тигнуто соглашение по существенным условиям договора (ч. 1 ст. 942 ГК РФ), т.е. должны быть даны согласованные от­веты на вопросы:

  • какие конкретно транспортные средства, в каком количе­стве и какой действительной стоимостью будут застрахованы?
  • от каких опасных событий (страховых случаев) намерен застраховать транспортные средства страхователь?
  • на какую страховую сумму каждое транспортное средство и все вместе (если их несколько) они будут застрахованы?
  • какой срок страхования транспортных средств?

Согласно правовой норме абзаца 2 ч. 1 ст. 432 ГК РФ суще­ственным условием договора страхования является также размер платы за страхование (страховая премия), так как страховщики за счет страховой премии формируют страховые фонды (страхо­вые резервы), являющиеся финансовой основой организации страхования.
Кроме того, в договорах страхования предусматриваются согласованные сторонами другие условия, касающиеся прав и обязанностей страхователя (выгодоприобретагеля) и страховщи­ка; сроков исполнения этих прав и обязанностей; порядка дей­ствий сторон, в том числе при наступлении страхового случая; различных оговорок, ограничений, включая касающихся от­дельных положений правил страхования транспортных средств; ответственности за нарушение договора страхования и др.
Договор страхования транспортного средства, как и договор страхования имущества, заключается на основании уст­ного или преимущественно письменного заявления страховате­ля. В зависимости от содержания и формы стандартного заявле­ния непосредственно в соответствующем его разделе или в при­лагаемой к заявлению описи подлежащих страхованию транс­портных средств указываются (согласно типу транспорта):

  • типы, виды или марки, модели, категории подлежащих страхованию транспортных средств;
  • срок эксплуатации каждого транспортного средства (его «возраст»);
  • номера государственной регистрации, место приписки водных судов (пароходство), принадлежность авиакомпа­ниям воздушных судов, тягового и прицепного подвиж­ного состава — железным дорогам по их наименованиям;
  • местонахождение, маршруты (трассы) эксплуатации, дви­жения транспортных средств;
  • показатели, характеризующие мощность транспортного средства (мощность двигателей, грузоподъемность, водо­измещение судна, количество палуб, число мест для пас­сажиров и т. п.);
  • количество единиц транспортного средства данного типа, вида, марки, модели, категории;
  • действительная (страховая) стоимость и страховая сумма по отдельному транспортному средству и общая по всему ко­личеству, а также итоговые их значения по описи в целом.

При заключении договора страхования транспортных средств страховщик вправе провести осмотр страхуемых транспортных средств, проверить представленные страхователем сведения о них, а при необходимости — назначить экспертизу для установ­ления их действительной стоимости (ч. 1 ст. 945 ГК РФ), усло­вий эксплуатации и хранения.
Страхователь при заключении договора страхования транс­портных средств обязан:

  • сообщить страховщику все известные страхователю об­стоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страховых случаев и размеров возмож­ных убытков от их наступления (ч. 1 ст. 944 ГК РФ);
  • если после заключения договора страхования транспорт­ного средства выявится, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об указанных обстоятельствах, то страховщик вправе потребовать признания договора недействи­тельным и возмещения убытков в соответствии со ст. 179 ГК РФ;
  • уведомить страховщика об уже заключенном договоре страхования этих же транспортных средств от тех же или иных рисков (страховых случаев) у другого страховщика, а также о причиненном размере ущерба от ранее произошедших страхо­вых случаев и о полученном страховом возмещении.

При значительных изменениях после заключения и вступле­ния в силу договора страхования транспортных средств в обстоя­тельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, которые могут существенно повлиять на увеличение страхового риска, страхователь обязан сообщить о них страховщику (ч. 1 ст. 959 ГК РФ). Последний вправе потребовать от страхователя изменения условий страхования (уменьшения страховой суммы или срока страхования без изменения размера уплаченной стра­ховой премии) или уплаты дополнительной суммы страховой премии (ч. 2 ст. 959 ГК РФ). В случае невыполнения страховате­лем этих предусмотренных законодательством требований стра­ховщик вправе потребовать расторжения договора страхования транспортных средств и возмещения убытков, причиненных рас­торжением договора (ч. 2 и 3 ст. 959, ч. 5 ст. 453 ГК РФ).
В зависимости от обстоятельств, определяющих степень ве­роятности наступления опасного для транспортного средства события, страхователь заключает договор его страхования обыч­но от наиболее вероятных страховых случаев, например, от уго­на, повреждения автомобиля вследствие ДТП. В этом случае имеет место ограниченный объем страховой ответственности страховщика. Однако, например, для водных, воздушных судов, эксплуатирующихся в сложных и опасных условиях, перечень рисков, от которых проводится страхование по заключаемому договору, может быть достаточно обширным, если и не пред­ставляет полный пакет рисков, определяемый соответствующи­ми правилами страхования.
Однако как для одного, так и для нескольких предметов страхования (транспортных средств) сам по себе перечень рис­ков, предусмотренных в договоре страхования, характеризует объем страховой ответственности страховщика в основном с од­ной стороны — со стороны увеличения/уменьшения вероятно­сти наступления страхового случая в связи с рисковыми обстоя­тельствами. Полная и обобщенная оценка объема страховой от­ветственности страховщика по договору страхования транспорт­ного средства, как и другого вида имущества, осуществляется только по страховой сумме каждого и всех застрахованных по договору транспортных средств.
По договору страхования транспортного средства от одного или нескольких страховых рисков или по двум, а также не­скольким договорам страхования от тех же рисков (допускается страхование у разных страховщиков) страховая сумма, в том числе общая по двум (двойное страхование) либо нескольким договорам, не должна превышать страховую стоимость средства транспорта (ч. 2 ст. 947, ч. 1 ст. 950 ГК РФ). В части превыше­ния страховой суммы над страховой стоимостью застрахован­ного транспортного средства договор страхования считается ни­чтожным (является недействительным без необходимости уста­новления этого через суд), а излишне уплаченная часть страхо­вой премии возврату не подлежит (ч. 1 ст. 951 ГК РФ).
Страхователь в зависимости от финансовых возможностей по уплате страховой премии вправе застраховать транспортное средство на страховую сумму, которая меньше его страховой (действительной) стоимости — неполное страхование. Тогда при наступлении страхового события страховщик обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть убытков, пропорциональную отношению страховой суммы к страховой стоимости. Договором страхования может быть установлен и более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости транспортного средства (ст. 949 ГК РФ).
Договор неполного страхования транспортного средства мо­жет быть при необходимости и наличии денежных средств для уплаты страховой премии дополнен вторым договором страхо­вания (дополнительное страхование) у любого стра­ховщика от тех же страховых рисков. При этом общая страховая сумма по двум договорам страхования также не должна превы­шать страховую стоимость застрахованного транспортного сред­ства (ч. 1 ст. 950 ГК РФ).
При двойном страховании, когда общая страховая сум­ма превышает страховую стоимость транспортного средства, сумма страхового возмещения, подлежащая выплате каждым страховщиком (или по каждому договору), сокращается пропор­ционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования (ч. 4 ст. 951 ГК РФ).
Действительной (страховой) стоимостью имущества, включая транспортные средства, согласно ч. 2 ст. 947 ГК РФ считается «действительная стоимость в месте его нахождения в день за­ключения договора страхования». В практике заключения дого­воров страхования действительная стоимость обычно определя­ется как разница между балансовой (восстановительной) стои­мостью и величиной износа транспортного средства — аморти­зационных отчислений по данным бухгалтерского учета юриди­ческих лиц и по установленным страховщиком ставкам (про­центам) годового износа и по сроку эксплуатации транспортного средства физического лица. При определении действитель­ной стоимости также может учитываться техническое состояние, товарный вид и реальный спрос на предмет страхования на рынке данного товара.
В международной практике страхования водных и воздушных судов применяются различные способы отражения страховых и нестраховых рисков (случаев) в страховых полисах (договорах страхования) при указанных видах ответственности страховщика.
В частности, достаточно широко применяются стандартные условия страхования — основные оговорки с присвоенными им обозначениями (кодами), не содержащие исчерпывающего пе­речня рисков (страховых случаев), от которых проводится стра­хование объектов имущества страхователей. Для удовлетворения конкретных потребностей страхователей в страховании приме­няются дополнительные оговорки, расширяющие или ограничи­вающие объем страховой защиты как по составу рисковых со­бытий, так и по покрываемым убыткам от них.
Оговорки представляются в правилах страхования или в от­дельных сборниках оговорок и отражаются в страховых полисах в виде обозначений с кратким ориентирующим текстом. Имеет­ся также способ указания в страховом полисе вида ответствен­ности страховщика (по существу от любого страхового риска или случая) с одновременной ссылкой на оговорки, исключаю­щие ответственность страховщика за убытки, возникшие в ре­зультате других указанных в оговорках событий.
Единых, абсолютно одинаковых условий страхования транс­портных средств нет как у национальных страховщиков, так и у представителей международного страхового рынка.
Исторически на мировом рынке страховых услуг первенст­вовала длительное время Великобритания. Поэтому в настоящее время, например, наиболее распространенными на международ­ном страховом рынке являются английские условия страхования каско водных судов Института лондонских страховщиков («ого­ворки ИЛС»). Практически аналогичное положение и в страхо­вании каско воздушных судов. Немного лишь уступают англи­чанам в этих областях страхования немецкие, американские и норвежские страховщики.
Российские страховщики за последние годы, опираясь на передовой мировой опыт страхования транспортных средств, существенно продвинулись вперед. В наибольшей степени орга­низация и условия страхования транспортных средств соответ­ствуют международным стандартам у АО «Ингосстрах», которое длительное время занимается этим видом страхования, включая транспортные средства иностранцев, прибывающих в Россию, и выезжающих за рубеж граждан Российской Федерации.
На определение величины страховой суммы по договору стра­хования транспортных средств оказывают влияние установлен­ные страховщиком в правилах страхования лимиты ответственно­сти по каждому транспортному средству и/или договору в целом. Страховая сумма не может в этом случае превышать установлен­ный лимит ответственности или быть меньше его — для случая установления минимального лимита ответственности. При воз­растании страховой стоимости за период действия договора стра­хования страховая сумма может быть увеличена, а страхователем должна быть уплачена дополнительная сумма страховой премии по дополнительному соглашению к договору страхования.
Наряду с сострахованием и перестрахованием при заключе­нии договоров страхования дорогостоящих транспортных средств или их парка по соглашению сторон устанавливается франшиза, обычно безусловная. Франшиза предусматривается в процентах от страховой суммы или в фиксированной денежной величине. Применение франшизы не только уменьшает размер уплачиваемой страхователем страховой премии, снижает объем обязательств страховщика по возмещению убытков от страхо­вого случая, но и стимулирует владельца транспортного средства к обеспечению правильной эксплуатации, хранения, предот­вращения наступления страхового случая.
Срок страхования транспортных средств обычно устанавли­вается при добровольном страховании от 1 месяца до 1 года. Однако правилами страхования предусматриваются сро­ки страхования на одну поездку (рейс), которые могут быть и менее 1 месяца.
При обязательном страховании имущества (в том числе транспортных средств) государственных служащих срок страхования транспортных средств равен, например, времени их работы в соответствующих государственных органах. Действие обязательного страхования транспортного средства, являющего­ся предметом залога, продолжается в течение времени действия договора о залоге.
Срок страхования транспортного средства может досрочно сократиться, когда гибель этого средства произошла по причи­нам иным, чем наступление страхового случая, предусмотрен­ного договором страхования (ч. 1 ст. 958 ГК РФ).
Плата за страхование транспортного средства (страховая пре­мия), как и любого другого имущества страхователя, определяет­ся умножением страхового тарифа (тарифной брутто-ставки) на страховую сумму. Если договором страхования предусматривается франшиза, то при расчете страховой премии из страховой суммы вычитается величина франшизы.
От количества, страхуемых по договору страхования разно­типных (разномарочных, разного класса) групп транспортных средств с различными наборами характерных для них рисков и соответственно с отличающимися уровнями тарифных ставок зависит этапность и сложность расчетов страховой премии. Кроме того, если сроки страхования оказываются в ряде случаев менее одного года, то применяются разработанные страховщи­ками корректирующие годовую страховую премию (или тариф­ную ставку, являющуюся годовой) коэффициенты.
При непрерывном заключении договоров страхования транс­портного средства, отсутствии страховых случаев и страховых выплат по предыдущему договору страхователю предоставляется, как и обычно при страховании имущества, скидка на подлежа­щую уплате годовую страховую премию, как правило, в размере 10% за каждый год страхования. Общий размер уменьшения уп­лачиваемой страховой премии устанавливается до 50%. Многими страховыми организациями предоставляются также льготы стра­хователям транспортных средств, которые применяются для от­дельных категорий страхователей имущества (инвалидов, участ­ников ВОВ, пенсионеров), а также при переходе страхователя в данную страховую компанию от другого страховщика.
Базовые тарифные ставки по страхованию водных судов (го­довые) рассчитываются по видам различных типов судов, обычно отдельно для морских и реч­ных, озерных судов. Страховые тарифы устанавливаются в гра­ницах минимального и максимального их значений. Так, на­пример, для страхования морских (океанских) судов в середине 90-х годов страховые тарифы Военно-страховой компании (ВСК) по различным их видам колебались от 4,8 до 7,5%, в том числе: для пассажирских судов — от 5 до 6%, для судов техниче­ского флота — от 5,4 до 7%. Для речных судов различных видов тарифные ставки изменялись от 2,7 до 4,5%.
Базовые тарифные ставки корректируются в сторону увеличе­ния или уменьшения установленными страховщиком в правилах страхования поправочными коэффициентами, учитывающими возраст судна, страховую стоимость и страховую сумму, вид от­ветственности страховщика. В зависимости от степени риска эксплуатации судов (район плавания, характер груза, продолжи­тельность рейса и т.п.) наряду с поправочными коэффициентами могут применяться понижающие и повышающие коэффициенты.
Аналогично устанавливаются и корректируются при заклю­чении конкретных договоров страхования тарифные ставки по страхованию различных видов воздушных судов по их типам. Уровень базовых значений страховых тарифов Военно-страховой компании в указанный период времени находился в пределах от 3,5 до 6,8%.
При страховании автотранспортных средств страховые тари­фы рассчитываются по видам ответственности отдельно для лег­ковых и грузовых автомобилей с дифференциацией их по мар­кам, грузоподъемности, сроку службы.
Методические основы установления страховых тарифов по страхованию средств железнодорожного транспорта практически такие же, как и по другим видам транспорта.
Страховым законодательством и правилами (договорами) страхования транспортных средств предусматриваются характер и порядок действий страхователя (выгодоприобретателя) и стра­ховщика при наступлении страхового случая.
Страхователь (выгодоприобретатель), как и при страховании имущества, при наступлении страхового случая, предусмотрен­ного договором страхования транспортного средства, обязан:

  • принять разумные и доступные в сложившихся обстоятель­ствах меры по уменьшению возможных убытков от страхового случая; при этом страхователь (его представитель) должен следо­вать указаниям страховщика, если они были даны им при сооб­щении ему о наступлении страхового случая (ч. 1 ст. 962 ГК РФ);
  • уведомить страховщика (его представителя) о наступлении страхового случая незамедлительно или в срок и способами, ко­торые указаны в договоре страхования транспортного средства (ч. 1 ст. 961 ГК РФ);
  • сообщить о страховом случае в соответствующие органы со­гласно их компетенции (в Государственную инспекцию по безо­пасности дорожного движения — ГИБДЦ, милицию, орган пожар­ного надзора, транспортную инспекцию соответствующего вида транспорта, аварийно-спасательную службу и т.п.); при страховом случае с водным судном капитан или его вахтенный помощник делает соответствующую запись о факте, обстоятельствах и причи­не страхового или иного события, о принятых мерах и локализа­ции, уменьшении негативных последствий, а по прибытию в мор­ской порт капитан представляет в соответствующий орган «мор­ской протест», в котором излагается все о происшедшем случае (аварии) и действиях капитана, его команды;
  • составить перечень повреждений застрахованного или погибшего, уничтоженного транспортного средства с указанием поврежденных, уничтоженных или утраченных узлов, агрегатов, иного, в том числе дополнительного, оборудования;
  • сохранить поврежденное, разукомплектованное вследствие страхового случая (в том числе при хищении деталей, узлов, оборудования) транспортное средство и обеспечить представи­телю страховщика, сюрвейеру (аварийному комиссару, диспа­шеру) условия для осмотра транспортного средства, места про­исшествия, выяснения обстоятельств, причин наступления стра­хового случая и установления размера убытков;
  • получить в соответствующих компетентных органах доку­менты, подтверждающие факт, обстоятельства и причины на­ступления страхового случая, характер и объем причиненного вреда, для представления их страховщику вместе с заявлением о выплате страхового возмещения.

Для получения страхового возмещения страхователь (выгодоприобретатель) должен предъявить страховщику заявление с требованием о страховой выплате в связи со страховым случаем по установленной страховщиком или произвольной форме. К заявлению прилагаются страховой полис (подлинник) и доку­менты компетентных органов, подтверждающие наступление страхового случая, обстоятельства и причины.
Страховщик, получив от страхователя (его представителя, выгодоприобретателя) уведомление о страховом случае, прове­ряет, является ли произошедшее событие страховым случаем. Проверка осуществляется по сроку страхования; времени начала и окончания течения ответственности страховщика; виду, мар­ке, регистрационному, заводскому номеру и иным характери­стикам транспортного средства, а также по месту его нахожде­ния, маршруту движения во время страхового случая; страховым рискам, предусмотренным договором страхования.
Если произошедшее событие признано страховым случаем, то страховщик:

  • дает при необходимости нужные указания страхователю (его представителю, выгодоприобретателю) о принятии мер по предотвращению увеличения убытков от страхового случая;
  • обычно незамедлительно или не позднее трех дней после получения уведомления от страхователя о страховом слу­чае обеспечивает начало работы по составлению страхо­вого акта (аварийного сертификата) с привлечением при необходимости независимых экспертов.

Страховой акт (составляется специалистами страховой ком­пании) или аварийный сертификат (составляется привлеченны­ми специалистами аварийно-комиссарских фирм или одно­именных подразделений некоторых крупных страховых компа­ний) вместе с прилагаемыми к нему актами обследования, экс­пертизы потерпевшего ущерб в результате страхового случая транспортного средства, оценки пригодности к использованию (реализации) отдельных деталей, узлов, оборудования и при не­обходимости их уценки, а также с расчетом общего размера убытков от страхового случая должен быть готов, как правило, через 7—10 дней с момента начала работы. Этот срок может быть увеличен в случаях, требующих расследования специаль­ной комиссией или следственными органами и решения суда.
Размер ущерба определяется в зависимости от характера вре­да, причиненного транспортному средству страховым случаем. При фактической гибели (уничтожении), утрате (угоне) или пропаже транспортного средства без вести ущерб равен его страховой (действительной) стоимости. В случае конструктив­ной гибели транспортного средства ремонту оно не подлежит (из-за больших затрат и экономической нецелесообразности), но часть деталей и узлов пригодна для использования или про­дажи с учетом спроса и реальной их цены. Ущерб при конструк­тивной гибели средства транспорта определяется как разница между страховой его стоимостью и стоимостью пригодных для использования или реализации частей, узлов.
При повреждении транспортного средства ущерб может оп­ределяться как разница между стоимостью восстановления (ре­монта) транспортного средства и стоимостью оставшихся после ремонта пригодных для использования, реализации деталей. Стоимость ремонта (восстановления) транспортного средства определяется на основании составляемой сметы затрат на ре­монт. Затраты на восстановление, включая стоимость работ, а также новых запчастей, ремонтных материалов, не связанные с заменой, восстановлением пострадавших от страхового случая частей транспортного средства, которые указаны в страховом акте (или акте обследования, экспертизы), не включаются в смету на ремонт.
В соответствии с ч. 1 ст. 929 ГК РФ страховщик выплачивает страхователю страховое возмещение в размере причиненного страховым случаем ущерба, если страховая сумма установлена в договоре страхования на уровне страховой стоимости транс­портного средства. Если в договоре страхования средства транс­порта страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, то страховщик согласно ст. 949 ГК РФ возмещает страхователю (выгодоприобретателю) часть убытков, пропорциональную от­ношению страховой суммы к страховой стоимости.
Расходы страхователя, произведенные в целях уменьшения убытков от страхового случая в соответствии с указаниями стра­ховщика или в силу необходимости спасения транспортного средства (включая перевозимый груз и/или пассажиров), также должны быть возмещены страховщиком, даже если меры оказа­лись безуспешными. Размер возмещения таких расходов про­порционален отношению страховой суммы к страховой стоимо­сти независимо от того, что вместе с возмещением других убыт­ков суммарная величина их может превысить страховую сумму (ч. 2 ст. 962 ГК РФ).
Многовековая практика развития морского страхования вы­работала свои обозначения понятий убытков от страховых слу­чаев. В частности, различаются понятия «общей» и «частной» аварии. Под общей аварией понимаются убытки, понесенные вследствие намеренно и разумно произведенных расходов или пожертвований (чем-либо) в целях спасения судна и груза от опасного, чрезвычайного события. К таким событиям, напри­мер, относятся:

  • посадка судна на мель и необходимость избавления от части груза для спасения судна;
  • вынужденный заход судна в порт-убежище в случае опас­ного шторма, урагана;
  • буксировка судна при потере им ходовых возможностей;
  • перегрузка груза на другое судно и др.

Убытки от общей аварии распределяются между владельцами судна, груза и фрахта пропорционально их стоимости. Изучение обстоятельств, причин и последствий общей аварии осуществля­ет специалист — диспашер. Он же выполняет расчеты убытков общей аварии и распределение их между владельцами судна, груза и фрахта. Грузополучатель обычно дает аварийную подпис­ку, подтверждающую его обязательство возместить часть убытков общей аварии, приходящуюся на него по расчетам диспа­шера. Только после получения аварийной подписки от грузопо­лучателя капитан судна выдает ему груз. Страховщик извещает­ся о полученной от грузополучателя аварийной подписке.
Страховщик, возмещающий убытки страхователей от страхо­вого случая в пределах страховой суммы, покрывает убытки об­щей аварии и сверх страховой суммы. Однако в зарубежной практике морского страхования принимается на страхование и риск общей аварии (например, по условиям Института лондон­ских страховщиков — ИЛС). По оговорке ИЛС, 284 договорами страхования предусматривается возмещение и убытков общей аварии в пределах установленной страховой суммы. Статья 273 КТМ РФ также устанавливает возможность страхования обще­аварийных убытков.
Убытки от повреждения или гибели (уничтожения), утраты (угона) или пропажи транспортного средства (водного судна) без вести, явившиеся результатом тех или иных событий, являются частной аварией.
Страховое возмещение выплачивается страхователю транс­портного средства страховой организацией при страховом случае в соответствии с последствиями, размером убытков, страховой суммой, франшизой и видом ответственности страховщика.
Принятый в договоре страхования транспортного средства вид ответственности исключает страховые выплаты страховщика страхователю по страховому случаю с последствиями, относи­мыми к другому лицу ответственности, отсутствующему в дого­воре. Если, например, договор страхования заключен «с ответ­ственностью за гибель (уничтожение)» или «с ответственностью за утрату (угон), пропажу транспортного средства без вести», то при повреждении средства транспорта вследствие страхового случая убытки от него не возмещаются. И также при страхова­нии транспортного средства по договору «с ответственностью за повреждение» убытки от страхового случая, приведшего к гибе­ли (уничтожению) или утрате этого объекта имущества, не будут возмещаться страховщиком в соответствии с правилами (дого­вором) страхования транспортного средства.
Поэтому страхователи, учитывая известные им обстоятельст­ва и опасности, выбирают тот или другой из указанных видов ответственности страховщика или совместный вариант, хотя подлежащая уплате страховая премия в последнем случае суще­ственно увеличивается.
После составления страхового акта (аварийного сертифика­та) и получения всех необходимых документов от страхователя (выгодоприобретателя) страховщик в течение установленного правилами (договором) страхования периода (обычно от 7 до 10 дней) производит выплату страхового возмещения страхова­телю (выгодоприобретателю) наличными деньгами или безна­личным расчетом. При задержке страховой выплаты страховщи­ком он уплачивает страхователю (выгодоприобретателю) неус­тойку, если она предусмотрена договором, или проценты от суммы, не выплаченной своевременно страхователю (выгодо­приобретателю), в соответствии со ст. 395 ГК РФ.
Выплата страхового возмещения может быть отсрочена до окончания судебного разбирательства, если по фактам, связанным со страховым случаем, одной из сторон предъявлен иск к другой стороне договора страхования или к виновному третьему лицу, в том числе в случае возбуждения уголовного дела. При этом правилами (договором) страхования могут быть предусмот­рены авансовые выплаты в виде части страхового возмещения.
Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмеще­ния страхователю (выгодоприобретателю) транспортного средст­ва полностью или частично, если:

    • страхователь (выгодоприобретатель) транспортного средст­ва не уведомил страховщика (его представителя) о наступ­лении страхового случая в срок и способами, указанными в договоре страхования (ч. 1 и 2 ст. 961 ГК РФ);
    • страхователь (его представитель) умышленно не принял разумных и доступных ему мер с целью уменьшения убытков от страхового случая с транспортным средством (ч. 1 и 3 ст. 962 ГК РФ);
    • ущерб транспортному средству причинен вследствие умысла или грубой неосторожности страхователя (выгодоприобретателя); нарушения правил эксплуатации транс­портного средства, кодексов море- и воздухоплавания, международных соглашений, конвенций, служебных инст­рукций (ч. 1 ст. 963 ГК РФ);
    • о страховом случае с транспортным средством страхова­тель (его представитель) не сообщил в соответствующие органы согласно их компетенции либо факт страхового случая не подтвержден их расследованием;
    • страхователем (выгодоприобретателем) не были предъяв­лены страховщику (его представителю), эксперту постра­давшее от страхового случая транспортное средство или оставшиеся от него отдельные части, агрегаты, узлы;
    • ущерб транспортному средству причинен вследствие управления им лицами в состоянии алкогольного, нарко­тического или токсического опьянения либо не имеющи­ми права управлять средством транспорта;
    • ущерб транспортному средству причинен в процессе со­вершения противоправных действий страхователем (его представителем, выгодоприобретателем) или в результате использования транспортного средства не по назначению;
    • страхователь (выгодоприобретатель) ввел страховщика в за­блуждение относительно обстоятельств эксплуатации транспортного средства и иных сведений о нем, имеющих сущест­венное значение для определения вероятности наступления страхового случая и возможных убытков, что было выявлено только при расследовании страхового случая;
    • страховой случай с транспортным средством произошел не на территории (маршруте) страхования или во время су­ток, не являющееся временем действия страхования по ус­ловиям договора;
    • страхователь (выгодоприобретатель) получил полное воз­мещение нанесенного застрахованному транспортному средству вреда (ущерба) от лица, ответственного за причи­ненные убытки;
    • страхователь (выгодоприобретатель) не передал страховщи­ку все документы и доказательства, необходимые для осу­ществления страховщиком, выплатившим страховое воз­мещение, перешедшего к нему права требования (в сумме выплаченного возмещения) к виновному лицу, вследствие чего реализация этого права стала невозможной, либо стра­хователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки (ч. 3 и 4 ст. 965 ГК РФ).

     

    Страхование транспортных средств. Добровольное страхование транспортных средств. Страхование авто. Правила добровольного страхования транспортных средств.



- акт приемки квартиры
- договор на рекламу
- имущественное страхование
- обязательное страхование жизни
- соглашения о расторжении договора


 

Медиа Контекст

Реклама

Страхование транспортных средств

Статистика

Страхование транспортного средства Rambler's Top100