Контекст

Партнеры

Инфо


RosInvest.Com ,

 -

Страхование представляет специфическую сферу финансовой деятельности. В этом разделе вы найдете все о страховании, его видех и особенностях.

 

 

Страховой рынок. Страховой рынок России. Проблема страхового рынка.

Страховой рынок — это сфера специфических экономических отношений, складывающихся между страхователями (застрахо­ванными лицами, выгодоприобретателями), нуждающимися в силу возможного случайного наступления неблагоприятных для их ма­териальных, нематериальных ценностей (благ) событий в страхо­вой защите имущественных интересов, и страховщиками, обеспе­чивающими ее за счет использования ими в этих целях страховых фондов, формируемых из уплачиваемых страхователями денежных взносов (страховых премий).
Наряду с основными субъектами страхового рынка — стра­хователями и страховщиками — участниками его являются так­же страховые агенты, брокеры и другие посредники.


Страховые агенты — физические или юридические лица, дей­ствующие от имени страховщика и по его поручению в соответ­ствии с предоставленными полномочиям. Страховой агент вы­полняет следующие основные функции:

  • поиск страхователей для заключения договоров страхова­ния от имени страховщика;
  • разъяснение страхователям условий страхования, оказание им помощи в выборе оптимального варианта заключения договора страхования, позволяющего обеспечить макси­мальную страховую защиту при имеющихся финансовых возможностях страхователя для уплаты страховой премии страховщику;
  • согласование со страховщиком вопросов принятия на страхование рисков со значительными объемами страхо­вой ответственности и регулирования тарифов;
  • получение от страхователей страховой премии (в установ­ленных пределах) и передача (перевод) ее страховщику;
  • консультирование страхователей после заключения дого­воров страхования и содействие выполнению условий ка­ждого договора.

Страховой агент может действовать и от имени нескольких страховщиков.


Страховые брокеры — это юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпри­нимателей и осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страховате­ля либо страховщика. Страховые брокеры обязаны направлять в государственный орган страхового надзора извещение о намере­нии осуществлять посредническую деятельность по страхованию за 10 дней до начала этой деятельности. К извещению прилага­ются: копия устава, сведения о размере уставного фонда и дан­ные о руководителях — для юридических лиц.
Страховой брокер действует на страховом рынке от своего имени, оказывая посреднические услуги страхователям и/или страховщикам на основании заключаемых с ними договоров (соглашений) за определенное вознаграждение. Брокер не является участником договора страхования. Его обязанность — най­ти заинтересованного в страховании риска страхователя, пред­ложить свои услуги по подготовке наиболее выгодного варианта заключения договора страхования с надежным страховщиком. Страховщику брокер обязан предоставлять достоверную и пол­ную информацию о страхователе, предмете страхования, веро­ятности наступления страховых случаев, о возможных убытках и иные интересующие страховщика сведения. После заключения договора страхования брокер может осуществлять консультиро­вание страхователя по вопросам выполнения договора страхова­ния, включая уплату им страховой премии (взносов), получение страховых выплат, если это предусмотрено соглашением между брокером и страхователем.
Таким же образом организуется оказание услуг брокером страховщику в соответствии с заключенным между ними дого­вором. Брокер может заключать договор на оказание посредни­ческих услуг одновременно со страховщиком и страхователем.
Мировая страховая практика создала еще один тип посред­ника, выполняющего специальные функции по исследованию претензий (требований) страхователей по поручению страхов­щиков, признанию (или непризнанию) событий страховыми случаями, оценке их последствий (ущерба), составлению ава­рийного сертификата. Такими посредниками являются сюрвейеры (аварийные комиссары). В зарубежной практике эти функ­ции преимущественно выполняются сюрвейерскими (аварийно-комиссарскими) компаниями, фирмами на основании специаль­но заключаемых договоров со страховщиками.
Страховщики нередко пользуются услугами сюрвейерских фирм и перед принятием на страхование тех или иных матери­альных ценностей (зданий, сооружений, машин, оборудования, транспортных средств, грузов и др.). В этом случае сюрвейер оценивает наличие имущества согласно описи страхователя, со­стояние имущества, принадлежность, условия хранения или транспортировки, качество упаковки груза, вероятность наступ­ления страхового случая и возможный ущерб.
В целях исключения возможных неправомерных претензий страхователей страховщики зачастую, например, после доставки груза в пункт назначения, поручают сюрвейеру обследовать со­хранность груза и составить соответствующий сертификат, хотя страхового случая и не было.
Страховой рынок страны функционирует в рамках законо­дательства страны и международных правовых актов. Контроль за деятельностью страховых компаний, за» соблюдением ими законов, правил и договоров страхования осуществляет Феде­ральный орган по надзору за страховой деятельностью. Этот же орган осуществляет лицензирование деятельности страховых организаций, разрабатывает и организует выполнение про­грамм развития рынка страховых услуг в РФ, исполняет другие важные функции.
Такие органы существуют в большинстве стран. В России с 1993 по 1996 гг. в качестве государственного органа страхо­вого надзора действовала Федеральная служба России по над­зору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор), которая преобразована в Департамент страхового надзора при Мини­стерстве финансов РФ.
В соответствии с Законом «Об организации страхового дела в РФ» этот орган именуется Федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью [ФОНСД].
На функционирование страхового рынка существенное влия­ние оказывают общественные объединения страховщиков — ас­социаций страховых организаций. Они решают общие вопросы страховщиков, имеющие значение для развития страхования в стране, представляют интересы страховщиков в органах государ­ственной власти, осуществляют консультирование страхователей и помогают в разрешении некоторых споров между сторонами договоров страхования.
На российском страховом рынке действуют более 40 ассо­циаций, преобладающая часть которых создана в регионах. Имеются и специализированные ассоциации, в частности, ассо­циация страховых медицинских организаций. На общероссий­ском уровне функционируют две крупнейшие ассоциации — Страховой союз России и Всероссийский союз страховщиков.


Кроме указанных выше субъектов страхового рынка дейст­вуют также консультационные (консалтинговые) фирмы, рей­тинг-бюро и другие организации, формирующие страховую ин­фраструктуру.
Страхование и страховой рынок в целом обеспечивают непре­рывность воспроизводственного процесса, приемлемый (желае­мый) уровень доходов и качества жизни людей при наступлении страховых случаев. Этим обусловливается то, что страхование и страховой рынок являются неотъемлемой частью экономики стра­ны, всей совокупности рыночных экономических отношений.
Основными субъектами и структурными элементами страхо­вого рынка являются, конечно, страховые организации (компа­нии). Они осуществляют весь цикл работ по созданию, продви­жению на рынок и широкому применению в страховой практи­ке новых видов страховых услуг. Страховые организации фор­мируют страховые фонды, используют их для страховых выплат, обеспечивая страховую защиту имущественных интересов стра­хователей. Вместе с этим страховые организации аккумулируют значительные денежные средства (особенно по долгосрочным видам страхования) и являются важнейшим инвестором среди субъектов хозяйствования.
По организационно-правовой форме среди страховых компаний преобладают акцио­нерные общества закрытого и открытого типов. Значительная часть страховщиков функционирует в виде обществ с ограни­ченной ответственностью.
Пока отсутствуют на страховом рынке России общества вза­имного страхования (ОВС). Согласно ст. 968 ГК РФ ОВС могут создаваться как некоммерческие организации путем объединения юридическими и/или физическими лицами средств для взаим­ного страхования имущественных интересов членов общества. Страховой фонд общества формируется за счет взносов его уча­стников. При недостатке средств для страховых выплат члены общества вносят дополнительные суммы взносов. Указанной статьей ГК РФ предусматривается возможность ОВС осуществ­лять страхование имущественных интересов лиц, не являющихся членами общества, если такая деятельность предусмотрена его учредительными документами, а общество имеет статус коммер­ческой организации. Для этого общество должно получить ли­цензию на осуществление коммерческого страхования. Правовое положение ОВС должно регулироваться законом о взаимном страховании. На данный момент такого закона пока нет.
С 4 января 1998 г. Законом «Об организации страхового дела в РФ» (ст. 8) разрешается посредническая деятельность россий­ских страховых организаций по заключению на территории РФ от имени иностранных страховщиков договоров страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, выезжающих за пределы Российской Федерации.
Законодательством РФ разрешается участие иностранных страховых компаний в качестве соучредителей совместных стра­ховых организаций на территории России. При этом их доля в уставном капитале учреждаемой страховой организации не должна превышать 49%. Таких совместных страховых компаний на территории России насчитывается более 70. Наиболее круп­ные из них — «Ост-Вест Альянс», «RUS-AIG».
Закон РФ «О внесении изменений и дополнений в Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» № 204-ФЗ от 20 ноября 1999 г. предусматривает возможность деятельности на территории России страховых организаций, являющихся дочерними общест­вами по отношению к иностранным инвесторам (основным ор­ганизациям), а также страховщиков, доля иностранных инвесто­ров в уставных капиталах которых превышает 49%, если иное не установлено Законом. Не допускается проведение такими страхо­выми организациями (страховщиками) страхования жизни, обя­зательного страхования, обязательного государственного страхо­вания, имущественного страхования, связанного с поставками или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхования имущественных интересов государственных и муницапальных организаций. Это ограничение на осуществление указанных видов страхования не распространяется на дочерние общества иностранных страховых компаний, если лицензии на них были получены ими до введения в действие указанного За­кона № 204-ФЗ.
Этим Законом установлена также предельная доля (квота) уча­стия иностранного капитала в совокупном уставном капитале страховых организаций, действующих на территории РФ, — 15%. Предусмотрен Законом и определенный механизм ее обеспечения.
На российском страховом рынке действуют универсальные и специализированные страховые компании, а также перестрахо­вочные организации. Преобладают в настоящее время универ­сальные страховые организации, занимающиеся различными видами личного и имущественного страхования, а также пере­страхованием рисков.
Все крупнейшие страховые компании (РОСНО, Ингосстрах, Военно-страховая компания, Росгосстрах, Энергогарант, Ресогарантия, «Защита» и др.) являются универсальными. Из узко­специализированных компаний можно назвать страховые меди­цинские организации, которых насчитывается около 60.
Постсоветский страховой рынок развивается достаточно вы­сокими темпами. Состояние развития, совершенствования стра­хового рынка предопределяет и его особенности.
Во-первых, до 1999 г. преобладали мелкие страховые организа­ции с уставным капиталом, не превышающим 500 тыс. руб. (деноминированных). Этому способствовали недостаточные требова­ния к формированию первоначального размера уставного капи­тала страховых организаций. Соответственно был небольшим и объем их собственных средств. В результате общий финансовый потенциал страхового рынка находился на весьма низком уров­не и не позволял достаточно широко и уверенно принимать на страхование крупные риски. В результате огромный ущерб, причиняемый хозяйствующим субъектам, населению стихийны­ми бедствиями, техногенными авариями, катастрофами, тяже­лым бременем ложился как на местные бюджеты, так и на фе­деральный бюджет.
В соответствии с Законом РФ «О внесении изменений и до­полнений в Закон РФ «О страховании» № 157-ФЗ от 31 декабря 1997 г. страховщики до 1 января 1999 г. обязаны были довести размеры своих уставных капиталов до установленных этим за­коном. В частности, на день подачи документов на получение лицензии оплаченный уставный капитал страховой организации должен быть не менее: 25 000 минимальных размеров оплаты труда — при проведении видов страхования иных, чем страхо­вание жизни; 35 000 минимальных размеров оплаты труда — при проведении страхования жизни; 50 000 минимальных раз­меров оплаты труда — при проведении исключительно пере­страхования. У страховщиков, не выполнивших требования по увеличению уставного капитала, Федеральным органом по над­зору за страховой деятельностью отзывается лицензия на осуще­ствление страхования.
Минимальный размер оплаченного деньгами уставного ка­питала на день подачи документов для получения лицензии на осуществление страховой деятельности дочерними обществами иностранных страховых компаний на территории РФ, а также страховщиков, имеющих долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%, должен составлять согласно Закону РФ № 204-ФЗ не менее 250 тыс. минимальных размеров оплаты труда (МРОТ), а при проведении исключительно пере­страхования — не менее 300 тыс. МРОТ.
Возможности развития российского страхового рынка ог­ромны. В настоящее время страхованием охвачено не более 10% возможных рисков, а доля страхования в структуре расходов на­селения составляет 0,36%, в то время как в зарубежных странах практичные иностранцы на приобретение страховых полисов тратят до трети заработка.
Во-вторых, страховой рынок развивается очень неравномер­но по регионам страны. Основной объем страховых операций приходится на крупные города и европейскую часть Российской Федерации. В Москве сосредоточено 27% всех страховых ком­паний, на долю которых приходится 44% совокупной нацио­нальной страховой премии.
В-третьих, недостаточно развиты долгосрочные виды страхо­вания жизни, пенсий, ренты, детей на дожитие до определенного возраста, а также постоянных пособий на случай утраты трудо­способности в результате несчастных случаев. Эти виды страхо­вания позволяют решать важные социально-экономические про­блемы населения и формируют значительные объемы финансо­вых ресурсов для инвестирования в экономику страны.
Основными факторами, определяющими сегодняшнее со­стояние российского страхового рынка, являются становление и развитие его в условиях перехода к рыночной экономике, роста цен, затяжного экономического кризиса, характеризующегося недостатком оборотных средств у производителей товаров и ус­луг, низким уровнем платежеспособного спроса населения. Зна­чительное влияние оказывает и отсутствие необходимых законо­дательных актов, обеспечивающих дальнейшее укрепление по­зиций и возможностей страховых организаций. Только в конце 1997 г., как отмечено выше, принят Закон РФ «О внесении из­менений и дополнений в закон «О страховании». До настоящего времени не принят закон об обязательном страховании граж­данской ответственности владельцев автотранспортных средств. Не решен до конца также вопрос об обязательном страховании имущества юридических лиц от пожара в соответствии со ст. 28 Закона РФ «О пожарной безопасности».
Очевидно, требуется законодательно расширить и сферу применения страхования ответственности за нарушение догово­ра (ст. 932 ГК РФ). Сейчас страхование риска ответственности за нарушение договора допускается только в случаях, преду­смотренных законом. Гражданским кодексом предусматривается обязанность страховать риск ответственности плательщика рен­ты за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств в пользу получателя ренты (ч. 2 ст. 587 ГК РФ). Других случаев страхования ответственности за нарушение договора пока зако­нами не предусматривается.

Страховой рынок. Страховой рынок России. Проблема страхового рынка.



- анализ производства и реализации продукции
- договор о расторжении аренды
- дополнительное соглашение о расторжении договора образец
- основные средства предприятия это
- страхование ответственности за неисполнение обязательств


 

Медиа Контекст

Реклама

Брокеры на страховом рынке

Статистика

Страховой рынок в России Rambler's Top100